يستخدم معظم مستخدمي الإنترنت النشطين الأموال الإلكترونية لدفع ثمن السلع والخدمات عبر الإنترنت. تتم عمليات الدفع باستخدام النقود الإلكترونية بشكل فوري، وهي بديل جيد للبطاقات والحسابات المصرفية. لقد سمع معظم مستخدمي الإنترنت المبتدئين عن النقود الإلكترونية، لكن فهمهم لها سطحي للغاية. ومع ذلك، عندما تتقن استخدام الكمبيوتر وشبكة الويب العالمية، عاجلاً أم آجلاً، ستأتي لحظة تحتاج فيها إلى إجراء الدفع عبر الإنترنت.

سنتحدث في هذا المقال عن ماهية النقود الإلكترونية وتاريخ نشأتها وكيفية البدء بها ومزاياها وعيوبها.

لا يمكن لمس النقود الإلكترونية (أو بمعنى آخر النقود الافتراضية) أو وضعها في المحفظة، ولكنها لها نفس قيمة النقود المادية. وهذا ليس بغريب، لأن... لكي يكون لديك نقود إلكترونية على الإنترنت، تحتاج إلى إضافة أوراق نقدية حقيقية هناك لاستبدالها بمعادل إلكتروني أو استلامها من شخص ما عن طريق التحويل، والذي بدوره قام أيضًا بإيداع أوراق نقدية حقيقية، أي. لا تظهر الأموال الإلكترونية على الإنترنت من العدم كما في القصص الخيالية.

يمكن مقارنة الأموال الافتراضية بالبطاقة المصرفية التي تم تحويل راتبك إليها. لا يمكنك لمس الأموال، ولكن يمكنك الدفع بها أو تحويلها من بطاقة إلى أخرى باستخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت عبر جهاز كمبيوتر أو هاتف ذكي.

لتلقي المدفوعات الافتراضية وتخزينها وتسديدها، يجب أن يكون لديك حساب في نظام دفع يتعامل مع الأموال الإلكترونية. يوجد عدد كبير من أنظمة الدفع على الإنترنت، الأجنبية والروسية. إنهم لا يصدرون أموالاً مثل البنك المركزي، بل يقدمون ببساطة خدمات تشغيلية مقابل نسبة عمولة صغيرة.

فيما يلي قائمة صغيرة بما يمكنك دفعه بالأموال الافتراضية:

• البضائع وتسليمها في المتاجر عبر الإنترنت؛
• الاتصالات المتنقلة؛
• شراء التذاكر؛
• حجز غرف الفنادق؛
• دفع تكاليف السكن والخدمات المجتمعية ؛
• دفع الغرامات.

وبشكل عام، يمكن دفع ثمن أي سلع أو خدمات يتم بيعها عبر الإنترنت بالنقود الإلكترونية.

تاريخ النقود الإلكترونية

يعود التاريخ الرسمي للنقود الإلكترونية إلى عام 1993، عندما لفتت البنوك المركزية الأوروبية الانتباه إلى نمو المدفوعات الإلكترونية على الإنترنت وبدأت في دراسة هذه الظاهرة. وفي عام 1994، ووفقاً لنتائج إحدى الدراسات، تم الاعتراف رسمياً بالمعاملات المالية الإلكترونية على شبكة الإنترنت. ومنذ عام 1996، بدأت البنوك المركزية في الدول العشر الكبرى في إجراء المراقبة المالية للنقود الإلكترونية في الدول التي لديها إنترنت متطور.

على أراضي روسيا، تم استخدام النقود الإلكترونية لأول مرة منذ منتصف التسعينيات من القرن الماضي، مما أدى إلى زيادة حجم التداول تدريجيًا وتطويره بنشاط. بحلول عام 1998، ظهر أول نظام دفع إلكتروني (EPS) Webmoney في روسيا، حيث أجرى المعاملات بجميع العملات الرئيسية.

على في اللحظةأنظمة الدفع الإلكترونية الأكثر شيوعًا في روسيا هي:

1. أموال ياندكس.
2. كيوي.
3. ويب ماني

يتم قبول المدفوعات من الأنظمة المذكورة أعلاه من قبل جميع المتاجر عبر الإنترنت في روسيا

لدفع ثمن السلع والخدمات بالنقود الإلكترونية، يتعين عليك فتح حساب، أو ما يسمى بـ "المحفظة"، في أحد أنظمة الدفع الإلكترونية (EPS) التي ستستخدمها.

لإنشاء النقود الإلكترونية يجب عليك إتمام الخطوات التالية:

1. قم بالتسجيل في نظام الدفع الإلكتروني المحدد واحصل على رقم الحساب، ما يسمى بـ “المحفظة”.
2. عرف نفسك. بدون تحديد الهوية الشخصية، لا يمكن استخدام EPS إلا مع وجود قيود.
3. أدخل المبلغ المطلوب بأموال حقيقية في محفظتك بأي طريقة (من خلال محطة، أو متاجر اتصالات، أو الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، أو من بطاقة مصرفية، وما إلى ذلك) المتاحة لنظام الدفع هذا.

يجب ألا يسبب التسجيل والعمل الإضافي مع المحفظة أي مشاكل؛ ما عليك سوى اتباع التعليمات خطوة بخطوة لنظام الدفع.

مميزات النقود الإلكترونية

المزايا الرئيسية للنقود الإلكترونية هي:

1. الدفع الفوري للسلع والخدمات في أي وقت من اليوم باستخدام جهاز كمبيوتر أو هاتف ذكي. يحتوي كل نظام دفع على تطبيق لجهاز محمول.
2. تحويل سريع للأموال إلى الأقارب والأصدقاء.
3. تجديد سريع لمحفظتك مع عمولة بسيطة أو بدون عمولة على الإطلاق، اعتمادًا على طريقة التجديد.
4. سهل الاستخدام وإنشاء حساب.
5. تصدر جميع أنظمة الدفع الشائعة بطاقة افتراضية أو حقيقية يمكنك من خلالها إجراء الدفعات عبر الإنترنت دون خوف من الكشف عن راتبك الرئيسي أو بطاقتك الائتمانية. وفي حالة استلام بطاقة بلاستيكية مادية من نظام الدفع، يمكنك الدفع بها في المتاجر العادية أو سحب الأموال منها التي تم تحويلها إليك في النظام.

عيوب النقود الإلكترونية

إلى جانب المزايا التي لا يمكن إنكارها، فإن الأموال الافتراضية لها أيضًا عدد من العيوب.

1. العمولة عند سحب الأموال من محفظتك إلى حسابك البنكي أو بطاقتك.
2. عمولة سحب النقود الإلكترونية من بطاقة نظام الدفع.
3. إذا فقدت كلمة المرور الخاصة بك، فستفقد إمكانية الوصول إلى محفظتك، الأمر الذي سيكون من الصعب استعادته.
4. من الممكن أن يتم اختراق المحفظة من قبل المهاجمين وبالتالي خسارة الأموال.

لا تنس نظام الدفع، ولا تسمح أيضًا بأن تصبح كلمة المرور الخاصة بك معروفة لأي شخص، وإلا فقد تفقد جميع الأموال الموجودة في محفظتك الإلكترونية. عند تسجيل المحفظة، اختر محفظة سيكون من المستحيل مطابقتها.

بالإضافة إلى ذلك، على الرغم من التدابير الجادة التي اتخذتها أنظمة الدفع لحماية أموال المستخدمين، لا يمكن استبعاد إمكانية اختراق المحفظة تمامًا. لذلك، لا تقم بتخزين كميات كبيرة باستمرار في حساب EPS الخاص بك.

يشارك.

النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع

S. A. موسالايفا،

مقدم الطلب في معهد البحوث الاجتماعية والاقتصادية التابع لمركز داغستان العلمي التابع للأكاديمية الروسية للعلوم (مخاتشكالا)

يناقش المقال قضايا عامة تتعلق بمفهوم “النقود الإلكترونية”. يتم تقديم لمحة عامة عن النقود الإلكترونية القائمة على البطاقة الذكية والشبكة. يتم تقديم خصائص موجزة لأنظمة الدفع في الجزء الروسي من الإنترنت.

الكلمات المفتاحية: النقود الإلكترونية، نظام الدفع، البطاقة الذكية، أموال الشبكة، البطاقات ذات المبلغ المخزن

يو دي سي 332.1؛ بنك البحرين والكويت 64.04+65.22

تعتبر النقود الإلكترونية (الرقمية) ظاهرة جديدة إلى حد ما في العلوم الاقتصادية وممارسة الأعمال، لذلك هناك آراء مختلفة فيما يتعلق بما يمكن اعتباره نقودًا إلكترونية. يعتقد البعض أن النقود الإلكترونية هي التزام نقدي دائم على مؤسسة مصرفية أو شركة أخرى، يتم التعبير عنها في شكل إلكتروني، ومصدقة بتوقيع رقمي إلكتروني، وتستخدم كوسيلة للدفع ويتم سدادها في وقت تقديمها بالنقود العادية. آخر

أن هذه قيمة نقدية، تمثل مطالبة على المصدر، مخزنة على جهاز إلكتروني، تصدر بعد استلام الأموال بمبلغ لا يقل عن حجم الالتزامات المتحملة، ويتم قبولها كوسيلة للدفع ليس فقط من قبل المصدر، ولكن أيضا من قبل شركات أخرى. والثالث: أنه نظير إلكتروني للنقد يمكن شراؤه، ويتم تخزينه إلكترونيًا في أجهزة خاصة ويكون تحت تصرف المشتري. تُستخدم البطاقات الذكية أو أنظمة الكمبيوتر الخاصة كأجهزة تخزين. رابعا - أن هذه بعض المعلومات المنقولة عن طريق أي وسيلة من وسائل الاتصال الإلكترونية وتلعب دور الفواتير والعملات المعدنية عند إجراء عمليات الدفع، سواء عبر الإنترنت أو دون الاتصال بالإنترنت.

على مستوى المستهلك، يصنف المستخدمون ضمن النقود الإلكترونية أي خدمات دفع تسمح بالدفع مقابل السلع أو الخدمات، والتسويات بين المستخدمين باستخدام وسائل الاتصال الإلكترونية، ولا سيما عبر الإنترنت. ومن حيث خصائصها الاستهلاكية، فإن النقود الإلكترونية تشبه النقود العادية. يمكن كسبها، واستخدامها لدفع ثمن الخدمات والسلع، ونقلها واستلامها من أشخاص آخرين، وتراكمها في الحسابات، وما إلى ذلك. تجدر الإشارة إلى أنه كما هو الحال بالنسبة للنقود العادية، تتم المدفوعات في الوقت الفعلي، وفي بعض الحالات بشكل مجهول.

تم اقتراح فكرة ما يسمى بالنقود الإلكترونية لأول مرة من قبل عالم التشفير الهولندي ديفيد تشو أوم، الذي قام في عام 1994 بتنظيم أول نظام للنقود الإلكترونية، Digicash، الذي يوفر إخفاء هوية المدفوعات للمشتري والأمن للبائعين.

هناك مجموعتان رئيسيتان من النقود الإلكترونية، والتي يتم تقسيمها حسب نوع الوسائط:

تعتمد على البطاقة (المحفظة الإلكترونية)

القائم على الشبكة (أموال الشبكة)

البطاقات الذكية هي بطاقات بلاستيكية متعددة الأغراض

الرقائق المدمجة (المعالجات الدقيقة). يتم تسجيل ملف مالي على الشريحة الخاصة بهم - وهو ما يعادل الأموال التي تم تحويلها مسبقًا إلى الجهة المصدرة لهذه البطاقات. يقوم عملاء البنوك بتحويل الأموال من حساباتهم إلى البطاقات الذكية، والتي تتم المعاملات عليها في حدود المبالغ المقيدة لهم. يختلف وضع الاحتفاظ بحساب شخصي للبطاقة الذكية عن وضع الاحتفاظ بحساب شخصي للبطاقات التقليدية. لا تحتوي البطاقة العادية في حد ذاتها على معلومات حول حالة الحساب، فهي مجرد أداة للوصول إلى الحساب الجاري. في اللحظة التي يقوم فيها البنك بإضافة الأموال إلى حساب البطاقة الذي ترتبط به بطاقة الدفع العادية، لا يتم إجراء أي رصيد إلى البطاقة المصرفية نفسها. عند تعبئة البطاقة الذكية، يتم تقليل رصيد الحساب الشخصي بمقدار المبلغ الذي تم تعبئة البطاقة به. يظهر النقد الإلكتروني على البطاقة، ونتيجة لذلك يصبح من الممكن والآمن (من وجهة نظر حدوث السحب على المكشوف على الحساب) السماح بالمعاملات دون اتصال بالإنترنت.

يمكن تصنيف منتجات البطاقات الذكية على النحو التالي:

بطاقات الخصم/الائتمان؛

المحافظ الإلكترونية

النقود الإلكترونية.

بطاقات الخصم/الائتمان ذات الشريحة هي بطاقات خصم أو ائتمان عادية تحتوي على شريحة. على عكس البطاقات ذات الشريط المغناطيسي، فهي تحتوي على بيانات تعريف وإعدادات إضافية يمكنها تحسين أمان وكفاءة المعاملة. لكن مبدأ العملية يبقى كما هو.

تتطلب البطاقات المعتمدة مسبقًا والمحافظ الإلكترونية وبطاقات النقد الإلكتروني منك تخزين مبلغ من المال على البطاقة، ولهذا يطلق عليها بطاقات القيمة المخزنة، وهو ما يميزها عن بطاقات الخصم/الائتمان. تقوم هذه البطاقات الذكية بتخزين رصيد الأموال المتوفرة في المعالج الدقيق. قبل إجراء المعاملة، تتم مقارنتها بمبلغ المعاملة، وإذا كانت نتيجة التحقق إيجابية، يتم تخفيضها بمبلغ المعاملة. تتم المعاملات باستخدام هذه البطاقات دون الاتصال بالإنترنت، أي. دون الاتصال بالبنك في وقت المعاملة.

الفرق بين البطاقة المعتمدة مسبقًا والمحفظة الإلكترونية والنقد الإلكتروني هو أن المبلغ يتم خصمه من حساب صاحب البطاقة فقط بعد أن يتلقى مركز المعالجة معلومات التسوية حول المعاملات المكتملة. عند إيداع مبلغ في المحفظة الإلكترونية وبطاقة النقد الإلكترونية، يتم خصمه فورًا من حساب البطاقة الخاص بحامل البطاقة. في حالة فقدان بطاقة المحفظة أو بطاقة النقد الإلكترونية، يتم فقدان المبلغ المسجل عليها لحامل البطاقة. وهذا هو التشابه بين بطاقة المحفظة الإلكترونية وبطاقة النقد الإلكترونية والمحفظة النقدية العادية.

يتضمن مفهوم المحافظ الإلكترونية كمنتج مالي قيودًا معينة على كمية الأموال المخزنة في المحفظة واستخدامها للمدفوعات الصغيرة نسبيًا.

خصوصية البطاقات الذكية التي تطبق مفهوم النقد الإلكتروني هي أنه باستخدام أجهزة إلكترونية خاصة تعمل بشكل مستقل وسرية دون الاتصال بالمصدر، فإن حامل البطاقة لديه الفرصة للتحقق من رصيد الأموال على البطاقة، وتحويل الأموال إلى بطاقة أخرى وإرسال الأموال عبر الهاتف واستبدال ملف الأموال بالنقود التقليدية وما إلى ذلك. مثال على هذه البطاقة هو بطاقة Mondex المصرفية.

لتخزين الأموال المحولة من حساب مصرفي، يتم استخدام جهاز يسمى المحفظة (محفظة Mondex)، والذي يسمح لك بتحويل الأموال من بطاقة إلى أخرى، وقراءة الرصيد، وتغيير رقم التعريف الشخصي. يمكن تحويل الأموال إلى البطاقة من المحفظة حسب الحاجة. بفضل هذا، تم تحقيق إخفاء هوية المعاملات وزيادة أمان النظام: جزء من المال موجود في المحفظة، وجزء آخر موجود على البطاقة. بالإضافة إلى ذلك، يسمح نظام Mondex باستخدام أجهزة الصراف الآلي للسحب النقدي ومحطات نقاط البيع لتحويل الأموال من بطاقة المشتري إلى بطاقة التاجر، الذي يمكنه بعد ذلك استخدام هاتف متوافق مع Mondex لتحويل الأموال المتراكمة على حسابه. البطاقة إلى الحساب البنكي التجاري.

في نظام الدفع الذي يستخدم بطاقات النقد الإلكترونية، توجد قيود على المعاملات باستخدام بطاقات التاجر. وهذا يضمن ما يسمى بقابلية تدقيق العمليات. أصبح نموذج النقود الإلكترونية أقل خطورة.

جمعيات الدفع Visa International., MasterCard Int. و يوروباي إنت. شكلت مجموعة عمل وضعت

معايير ISO الدولية للبطاقات ذات المعالج الدقيق، ما يسمى بمعيار EMV (يعتمد الاسم على الأحرف الأولى من أنظمة المطورين الرئيسيين EuroPay/MasterCard/Visa)

قرر الاتحاد الأوروبي تحويل البطاقات البلاستيكية إلى البطاقات الذكية أو بطاقات EMV في عام 2010. توجد حاليًا خيارات لدمج منتجات أنظمة الدفع المعتمدة على البطاقات الذكية:

1. اقترحت MasterCard الجمع بين طلبات البطاقات المعتمدة مسبقًا وبطاقات الخصم/الائتمان. في هذه الحالة، يتم تنفيذ العمليات عبر الإنترنت لتجديد حساب البطاقة ضمن الحد المحدد لمبلغ معاملة واحدة دون اتصال بالإنترنت، وغير متصل لإجراء الدفعات.

2. قدمت فيزا بطاقات EMV متعددة التطبيقات. يوفر النظام للعملاء راحة إضافية عند إجراء الدفعات باستخدام بطاقات الخصم أو الائتمان من Visa والهواتف المحمولة. يعتمد الحل على تقنية EMV والمراسلة المالية بالأشعة تحت الحمراء أو تقنيات IrFM (معيار دولي يضمن التوافق بين الأجهزة عند نقل البيانات عبر قنوات الأشعة تحت الحمراء). يمكن لحاملي بطاقات Visa ومشتركي SKT الدفع مقابل السلع والخدمات عن طريق إرسال إشارة الأشعة تحت الحمراء الآمنة من الهاتف المحمول إلى أجهزة استقبال الأشعة تحت الحمراء المصغرة المدمجة في محطات نقاط البيع وآلات البيع ومجموعة متنوعة من محطات النقل والأجهزة الأخرى التي تقبل الدفع. وفي هذه الحالة، سيتم تخزين بيانات الدفع الخاصة بحامل البطاقة بشكل آمن في المعالج الدقيق المتوافق مع معيار EMV الخاص بالهاتف المحمول. ومن الواضح أن تهيئة معاملات الدفع في المستقبل لن تحدث فقط من الهواتف المحمولة المقابلة، ولكن أيضًا من الأجهزة المحمولة الأخرى التي تحتوي على منفذ للأشعة تحت الحمراء.

أما المجموعة الثانية من النقود الإلكترونية فتشمل أموال الشبكة، والتي يتم إصدارها على شكل ملف أموال مرسلة من قبل منظم التسويات عندما يتلقى أموالاً تقليدية، ويتم تخزينها في الذاكرة على محركات الأقراص الثابتة بجهاز الكمبيوتر أو غيرها من الوسائط القابلة للإزالة ويتم تحويلها أثناء الدفع عبر الاتصالات الإلكترونية القنوات، بما في ذلك عبر الإنترنت. يتم استخدامها لدفع ثمن السلع والخدمات في المتاجر عبر الإنترنت والشركات الأخرى التي تمارس الأعمال التجارية عبر الإنترنت. ويمكن أيضًا استبدالها بالنقود التقليدية. والنقود الإلكترونية بطبيعتها أقرب إلى النقود المصرفية غير النقدية.

تنظم أنظمة الدفع الإلكترونية المختلفة العمل بالنقود الإلكترونية بطرق مختلفة. على سبيل المثال، في نموذج النقد الرقمي، الضمان الأمني ​​هو قوة بروتوكولات التشفير المستخدمة في إنتاج (إصدار) النقود الرقمية وتنظيم تداولها. قياسًا على الفواتير النقدية، تحتوي النقود الرقمية، كمستندات إلكترونية، على قيمة اسمية وإشارة إلى المُصدر والخصائص الفردية (السلسلة والرقم وما إلى ذلك) وعناصر الحماية ضد التزييف من خلال التحقق منها بالتوقيع الرقمي للمصدر . لضمان عدم الكشف عن هوية تداول الأموال الرقمية، يتم اختيار الخصائص الفردية من قبل مالكها المستقبلي ويتم نقلها بشكل مغلق إلى المُصدر للتوقيع. يقوم المُصدر بتوقيع الورقة النقدية "بشكل أعمى" (دون معرفة خصائصها الفردية، ولكن معرفة الفئة بالضبط)، حيث يتم استخدام توقيع رقمي خاص وبروتوكول تشفير. لذلك، لا يمكن لجهة الإصدار التحكم إلا في حجم الأموال الرقمية الصادرة، ولكن ليس توزيعها بين المشاركين، مما يضمن عدم الكشف عن هوية التسويات. عند إصدار النقود الرقمية بدلاً من النقد أو وسائل الدفع الأخرى، قد لا يعرف المصدر حتى المدعى عليه. وللتخلص من المدفوعات المتكررة بنفس الورقة النقدية الإلكترونية، أصبحت النقود الرقمية "قابلة للتصرف"، حيث يتم استخدام كل ورقة نقدية لإجراء العمليات الحسابية مرة واحدة فقط. ولتحقيق هذه الغاية، يجب على الجهة المصدرة الاحتفاظ بقاعدة بيانات للأوراق النقدية المستخدمة والتحقق منها مع كل دفعة. لا يتم تنظيم إصدار واستخدام الأموال الرقمية بموجب التشريعات الحالية، وبالتالي يتم ضمان سيولتها من قبل المصدر وتستند إلى اتفاقيات بشأن استخدامها كوسيلة للدفع. يُستخدم هذا النموذج في أنظمة الدفع مثل PayCash وYandex.Money.

يتم تجديد محافظ الشبكة الإلكترونية من خلال النظام المصرفي (التحويلات المصرفية، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، ومدفوعات البطاقات، والشيكات، وما إلى ذلك) والنظام غير المصرفي (التحويلات غير المصرفية، على سبيل المثال، المدفوعات النقدية من خلال فروع البريد الروسي، ومحطات الدفع المختلفة ,

البطاقات البلاستيكية الاسمية لنظام الدفع وأنظمة الدفع الإلكترونية الأخرى وغيرها). عند اختيار نظام الدفع الإلكتروني، يحتاج المستخدم إلى الاستفسار عن حجم العمولة لهذه العملية. عادةً ما يتم نشر هذه البيانات، بالإضافة إلى الطرق الممكنة لتجديد المحفظة الإلكترونية، على موقع النظام على الويب.

نظام الدفع الإلكتروني هو نظام دفع غير نقدي يتم من خلال عمليات الدفع من المحفظة الإلكترونية من خلال وكالة ضمان - مشغل نظام الدفع أو مسؤول نظام الدفع. الذي - التي. نظام الدفع هو البيئة التي تعمل فيها النقود الإلكترونية. لا يمكن لأنظمة الدفع أن تعمل بالعملة الإلكترونية فحسب، بل يمكنها أيضًا إجراء المعاملات التقليدية غير النقدية.

تشمل المزايا الرئيسية للنقود الإلكترونية مقارنة بالمدفوعات غير النقدية من خلال البنك المعلمات التالية:

انخفاض تكلفة المعاملات والتحويل من حساب إلكتروني إلى آخر؛

السرعة العالية للمعاملة، والتي تقتصر فقط على إمكانيات نظام الدفع، تحدث عمليا على الفور.

ومن أهم عيوب النقود الإلكترونية ما يلي:

الجهة المصدرة للنقود الإلكترونية ليست الدولة، بل نظام دفع محدد مسؤول عن الحفاظ على ملاءتها؛

لا يمكن استخدام النقود الإلكترونية إلا ضمن نظام الدفع المُصدر لها؛

هناك مشكلات أمنية عند إجراء الدفعات الإلكترونية.

توجد في روسيا أنظمة دفع إلكترونية مثل WebMoney وYandex.Money وRUpay وE-gold وE-port وPayCash وMoneyMail وCyberPlat وRapida وما إلى ذلك. معظم الأنظمة غير مجهولة المصدر أو مجهولة المصدر جزئيًا. يقدم أي متجر عبر الإنترنت تقريبًا الدفع مقابل البضائع من خلال هذه الأنظمة.

ما هي ميزات أنظمة الدفع الإلكترونية الأكثر شيوعًا في الجزء الروسي من الإنترنت؟

أكبر نظام مبني على المحافظ الإلكترونية هو Webmoney Transfer. لإجراء العمليات الحسابية، يستخدم النظام الوحدات المحاسبية، ما يسمى بوحدات العنوان، والتي تمثل نظيرًا للمال بالنسبة للمستخدم. النظام متعدد العملات ويدعم عدة أنواع من وحدات العنوان، والتي تعمل كمعادلات للعملات المختلفة:

WMR (أي ما يعادل الروبل الروسي على محافظ R)؛

WME (ما يعادل اليورو على المحافظ الإلكترونية)؛

WMZ (أي ما يعادل الدولار الأمريكي بعملة Z-ko-shelks)؛

WMU (أي ما يعادل الهريفنيا الأوكرانية على محافظ U)؛

WMY (أي ما يعادل السوم الأوزبكي على محافظ U).

بالإضافة إلى ذلك، يتم استخدام علامتين متخصصتين أخريين WM-C وWM-D للمعاملات الائتمانية، والتي تعادل الدولار الأمريكي.

يسمح لك WebMoney بإجراء التحويلات فقط بين المحافظ التي لها نفس العملة. ومع ذلك، يمكنك بسهولة تبادل أنواع مختلفة من وحدات الملكية لبعضها البعض أو لوحدات حساب الأنظمة الأخرى، وذلك باستخدام خدمات العديد من مكاتب الصرافة الموجودة على الإنترنت. النظام غير مرتبط بالحسابات البنكية.

نظام الدفع الثاني الأكثر انتشارًا وشعبية هو Yandex.Money. وهو يعتمد على تقنيات نظام الدفع PayCash الذي يستخدم نموذج النقد الرقمي. بدلا من العملات الإلكترونية، يستخدم PayCash تطويره الخاص - "دفتر الدفع"، والذي يتم تأكيد قيمته من خلال توقيع البنك. يمكن للمستخدم إنفاق الأموال باستخدام دفتر الدفع هذا دون معرفة توقيع البنك، ولكن يتم الإيداع فيه فقط إذا تم تأكيد المعاملة من قبل البنك باستخدام طريقة التوقيع الأعمى.

وتعني هذه الطريقة أن إنشاء "دفاتر الدفع" نفسها يتم بواسطة "محفظة" حاملها، ويؤكد البنك قيمتها الاسمية فقط، دون معرفة تفاصيلها، وبالتالي ضمان عدم الكشف عن هوية المدفوعات في النظام. للحماية من الاحتيال، يعني "دفتر الدفع" - العملات الإلكترونية - أنها أصبحت قابلة للتصرف، أي أنه عند إجراء الدفع، يتحقق البنك مما إذا كانت هذه الأموال لم يتم استخدامها من قبل. يسمح لك PayCash بتخزين النقود الرقمية

حصريًا في المحافظ الإلكترونية للعملاء، بشكل مستقل تمامًا عن خادم النظام. يوفر هذا الأسلوب حماية متزايدة للنظام نفسه، ومع ذلك، في حالة فقدان وسيلة التخزين الإلكترونية التي يتم تسجيل النقد عليها أو تعطلها، يتم فقدان الأموال الإلكترونية للعميل أيضًا.

النظام لديه شكل مثالي للحماية من المتسللين. من حيث الأمان فهو يتفوق على أنظمة الدفع التقليدية مثل بطاقات الدفع. يلعب المستخدم نفسه دورًا مهمًا في ضمان الأمان الكامل للمدفوعات، ويوفر النظام جميع الوسائل اللازمة لذلك. يضمن النظام عدم الكشف عن هوية المدفوعات.

يتيح لك نظام RUpay إجراء تحويلات داخلية فورية بين المستخدمين، والتحويلات المصرفية الدولية والمحلية، وقبول وإرسال الأموال إلى المحافظ الإلكترونية لأنظمة الدفع الإلكترونية الأخرى، وتبادل الأموال الإلكترونية للأنظمة المختلفة، وتنظيم قبول المدفوعات بطرق متنوعة على مورد الإنترنت الخاص بك، واحصل على بطاقة الدفع الافتراضية Visa. يتيح لك RuPay إجراء الدفعات إلى حسابات في نظام الأموال الإلكترونية الأجنبية الأكثر شيوعًا PayPal، وخدمة الدفع الخاصة به محدودة للروس - ولا يمكن استخدامها إلا لمدفوعات المشتريات.

في نظام الدفع الدولي E-gold، لا ترتبط أموال المستخدم بأي عملة وطنية. يتم استخدام أربعة أنواع من العملات كأموال داخلية: الفضة الإلكترونية (الفضة)، والذهب الإلكتروني (الذهب)، والبلاتين الإلكتروني (البلاتين)، والبلاديوم الإلكتروني (البلاديوم). هذه هي نظائرها من المعادن الثمينة، وهي في الواقع مدعومة بمعدن حقيقي موجود في قبو الشركة. يتم تحويل الأموال المودعة في النظام إلى إحدى العملات الداخلية.

يختار المستخدم نوع العملة في النظام من المعدن الثمين المقابل بشكل مستقل عند تجديد الحساب. إن معدل إيداع وسحب الأموال من النظام متغير ويعتمد على التقلبات في تكلفة المعادن الثمينة في الأسواق العالمية.

يتيح لك النظام إجراء الدفعات في المتاجر عبر الإنترنت، وقبول الدفعات على موقع الويب الخاص بك، وإجراء التحويلات إلى حسابات المستخدمين الآخرين في النظام. يمكنك تعبئة حسابك في النظام عن طريق التحويل المصرفي، أو تلقي دفعة من مستخدم آخر، أو من خلال مكتب الصرافة، عن طريق تبادل إحدى العملات. يمكنك سحب الأموال عن طريق استلام سبيكة معدنية، أو استخدام خدمات الصرف إلى عملة إلكترونية أخرى، أو عن طريق التحويل البنكي إلى حساب، أو عن طريق شيك، أو عن طريق ويسترن يونيون. تعمل معظم مكاتب الصرافة بنظام الذهب الإلكتروني وتسمح لك بالتحويل إلى عملات إلكترونية أخرى، بما في ذلك WebMoney وYandex. المال، وإجراء تبادل عكسي.

عند التسجيل، يتلقى العميل رقم حساب مسجل في E-gold عبر البريد الإلكتروني، وفي المستقبل، ستكون كل عملية تسجيل دخول له مصحوبة برمز لتسجيل الدخول إلى النظام.

يعد هذا النظام أحد طرق التسوية القليلة مع المستخدمين الأجانب الذين نادرًا ما يستخدمون أنظمة النقود الإلكترونية الروسية.

يعتمد تشغيل نظام المنفذ الإلكتروني على استخدام بطاقة منفذ إلكتروني واحدة مسبقة الدفع، والتي يمكن تقديمها

على شكل بطاقة بلاستيكية عادية أو على شكل بطاقة افتراضية. يمكنك شراء بطاقة بلاستيكية لهذا النظام في شبكة الوكلاء، ويمكنك شراء نسخة تناظرية افتراضية للبطاقة على موقع النظام، ثم قم بتعبئتها من خلال التحويل المصرفي، نقدًا في مكتب النقد بالبنك، في مكاتب النظام أو من خلال وكلاء النظام. تقوم E-port بتطوير شبكة وكلاء للمؤسسات التي تقدم خدمات لقبول المدفوعات مقابل خدمات مشغلي الهاتف المحمول ومقدمي الإنترنت والشركات الأخرى. عيب النظام هو أنه لا يمكن سحب الأموال إلا من مكتب النقد الخاص بمنظم النظام.

وبعد النظر في مختلف أنواع النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع، نلاحظ بعض مزايا البطاقات الذكية فيما يتعلق بالنقود الشبكية:

1. إمكانية استخدام البطاقة خارج الإنترنت، لأن يمكن حمل الوسائط المادية معك، ولكن للحصول على أموال الشبكة، تحتاج إلى جهاز كمبيوتر واتصال بالإنترنت؛

2. البطاقات الذكية مألوفة لدى المستهلكين أكثر من أموال الشبكة. يتطلب استخدام الأموال عبر الإنترنت بعض مهارات الكمبيوتر؛

3. تاريخياً، تم تطبيق النقود الإلكترونية المعتمدة على البطاقات الذكية على أساس بطاقات ذات معالج دقيق، يصعب تزويرها، ويتم التحقق من المعاملات عن طريق رمز PIN، مما يجعل استخدامها صعباً أيضاً بعد سرقة البطاقة نفسها. . وفي حالة الأموال عبر الإنترنت، يكفي أن يتم اختراق كلمات المرور ورموز الأمان نتيجة الهجوم على جهاز الكمبيوتر الخاص بالمستخدم، ويمكن سرقة الأموال. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تؤدي مشاكل الكمبيوتر إلى فقدان شهادات الأمان المستلمة التي تتيح الوصول إلى المحفظة الإلكترونية، أو المحفظة الإلكترونية نفسها. ولكي نكون منصفين، نشير إلى أن التعليمات الأمنية لجميع أنظمة الدفع تقترح قواعد معينة، والتي يؤدي الالتزام بها إلى تقليل مخاطر فقدان النقد الإلكتروني بشكل كبير.

على الرغم من أن النقود الإلكترونية تشبه وحدات الدفع الصالحة رسميًا، إلا أن هناك نقاط مهمة تمنع اعتبارها نقودًا “كاملة”:

لا يصدر النقود الإلكترونية عن بنك مركزي، بل عن شركات تجارية؛

الأموال الإلكترونية ليست وسيلة تبادل عالمية. لا يمكن لمالك النقود الإلكترونية استخدامها إلا مع تاجر أو بنك عضو في نظام النقود الإلكترونية ذي الصلة وليس في أي مكان آخر.

حاليًا، تعد النقود الإلكترونية وأنظمة الدفع الإلكترونية سوقًا تتطور ديناميكيًا من الناحيتين الفنية والتكنولوجية. ومن الأهمية بمكان أنه في الجانب القانوني لا تزال هناك العديد من المشاكل التي لم يتم حلها. وبالتالي، لا يوجد حاليًا في روسيا تنظيم حكومي خاص للنقود الإلكترونية. لا ترتبط البنوك ارتباطًا مباشرًا بالنقود الإلكترونية الشبكية، حيث توفر فقط نقطة النهاية لإدخال الأموال وإخراجها في النظام، وهي عمليًا ليست لاعبين مهمين في هذا السوق. على الرغم من أنه يبدو أنه في المستقبل ستحتل البنوك، إن لم تكن رائدة، مكانة مهمة في تقديم هذه الخدمة.

الأدب

1. توجيه البرلمان الأوروبي والمجلس رقم 2000/46/EC بتاريخ 18/09/2000 "بشأن متابعة أعمال مؤسسات النقود الإلكترونية ومتابعتها والإشراف الحكيم عليها" (OJL 275، 27/10/2000 ). - يرى. المادة 1 (توجيه البرلمان الأوروبي والمجلس بتاريخ 18.09.2000 رقم 2000/46/EC "بشأن الأنشطة في مجال النقود الإلكترونية والإشراف التحوطي على المؤسسات المشاركة في هذه الأنشطة"

2. http://www.glossary.ru

3. جينكين أ.س. كوكب ويب المال. - م: ألبينا، 2003.

4. كاليستراتوف إن.في.، كوزنتسوف في.أ.، بوخوف أ.في. الأعمال المصرفية للأفراد // مجموعة النشر BDC-Press ، 2006.

5. المعلومات والنظام القانوني "غارانت"

6. إيجيزاريان ش.ب. النقود الإلكترونية في نظام تداول النقود الحديث. - م.، 1999. - ص 50.

7. كوماروف أ. النقود الإلكترونية: مزايا وعيوب // صحيفة مالية. الإصدار الإقليمي. - 2008. - العدد 8 (فبراير).

8. سيمينوف إس.ك. حول عد النقود الإلكترونية // الاستشارات المالية والمحاسبية. - 2003. - العدد 11 (نوفمبر).

9. كروبنوف يو.س. عن طبيعة النقود الإلكترونية // الأعمال والبنوك. - 2003. - العدد 5. - ص3-4.

10. جينكين أ.س. الوضع القانوني للنقود الإلكترونية وأنظمة الدفع الإلكتروني // الأعمال والبنوك. - 2003. - العدد 15. - ص 5.

11. غلوشنكوف أ. المدفوعات الإلكترونية وكيف تختلف عن النقود الإلكترونية // http://www.lawfirm.ru

12. أنظمة النقود الإلكترونية أشكالها وأنواعها وطرق استخدامها // http://www.y-money.com.ua

13. كوزنتسوفا إم إس. المدفوعات باستخدام النقود الإلكترونية // البريد الضريبي الروسي. - 2008. - العدد 18 (سبتمبر).

14. سكينر ك. مستقبل الأعمال المصرفية. الاتجاهات العالمية والتقنيات الجديدة في الصناعة. - مينسك: دار جريفتسوف، 2009.

15. سميرنوف إي. بشأن تحسين المدفوعات غير النقدية في الاتحاد الروسي // الحسابات والعمل التشغيلي في أحد البنوك التجارية. - 2006. - رقم 11.

هناك مجموعتان رئيسيتان من النقود الإلكترونية، والتي يتم تقسيمها حسب نوع الوسائط (الشكل 8).

أرز. 8

البطاقات الذكية هي بطاقات بلاستيكية متعددة الأغراض تحتوي على شرائح مدمجة (معالجات دقيقة).

يتم تسجيل ملف مالي على الشريحة الخاصة بهم - وهو ما يعادل الأموال التي تم تحويلها مسبقًا إلى الجهة المصدرة لهذه البطاقات. يقوم عملاء البنوك بتحويل الأموال من حساباتهم إلى البطاقات الذكية، والتي تتم المعاملات عليها في حدود المبالغ المقيدة لهم. يختلف وضع الاحتفاظ بحساب شخصي للبطاقة الذكية عن وضع الاحتفاظ بحساب شخصي للبطاقات التقليدية. لا تحتوي البطاقة العادية في حد ذاتها على معلومات حول حالة الحساب، فهي مجرد أداة للوصول إلى الحساب الجاري. في اللحظة التي يقوم فيها البنك بإضافة الأموال إلى حساب البطاقة الذي ترتبط به بطاقة الدفع العادية، لا يتم إجراء أي رصيد إلى البطاقة المصرفية نفسها. عند تعبئة البطاقة الذكية، يتم تقليل رصيد الحساب الشخصي بمقدار المبلغ الذي تم تعبئة البطاقة به. يظهر النقد الإلكتروني على البطاقة، ونتيجة لذلك يصبح من الممكن والآمن (من وجهة نظر حدوث السحب على المكشوف على الحساب) السماح بالمعاملات دون اتصال بالإنترنت. وترد أمثلة على هذه الخرائط في الشكل 9.

أرز. 9 النقود الإلكترونية المعتمدة على البطاقات الذكية

البطاقات الذكية لها مزاياها وعيوبها (الشكل 10).

أرز. 10

مثال على نظام الدفع الناجح في روسيا هو ASSIST. لقد مرت بمرحلة التكوين مع المتجر الإلكتروني الشهير والأكثر شهرة في بلدنا OZON.ru. ما يميزه هو أنه يوفر وحدات للمتاجر الإلكترونية تساعد في قبول جميع أنواع وسائل الدفع - البطاقات البلاستيكية، وYandex.Money، وWebMoney، بالإضافة إلى البطاقات الخاصة به بناءً على رقم المساعدة. وبالتالي فإن النقود الإلكترونية المعتمدة على البطاقات الذكية تمثل قيمة نقدية مخزنة على بطاقات مصرفية متعددة الأغراض بشكل افتراضي. يمكن استخدام هذه القيمة لتسديد الدفعات إلى جهة إصدار البطاقة، فردًا أو كيانًا. وفي الوقت الحالي، انتشرت البطاقات الذكية التي تصدرها المنظمات غير المصرفية، مثل بطاقات الهاتف أو الخدمات الطبية أو بطاقات النقل. عادةً ما تُستخدم هذه البطاقات للدفع مقابل خدمات شركة واحدة فقط.

العملة المعتمدة على الشبكة هي النقود الإلكترونية التي تعمل على أساس نظام برمجي مقدم في شكل برنامج أو مورد شبكة. تستخدم هذه الأنظمة على نطاق واسع تشفير البيانات والتوقيعات الرقمية الإلكترونية. يُستخدم هذا النوع من الدفع على نطاق واسع لدفع ثمن البضائع من المتاجر عبر الإنترنت، أو خدمات العاملين عن بعد، أو وقت اللعب في الألعاب عبر الإنترنت. ومن أمثلة هذه الأنظمة WebMoney، وYandex.Money، وRUpay، وE-gold، وE-port، وPayCash، وMoneyMail، وCyberPlat، وRapida، وQIWI، و[email protected]، وما إلى ذلك.

تعد هذه الأموال حاليًا وسيلة الدفع الأكثر شيوعًا والأكثر ملاءمة وأمانًا.

يتم التمييز بين النقود الإلكترونية الورقية وغير الورقية (الشكل 11).

أرز. 11

الآن دعونا نلقي نظرة على النقود الإلكترونية الورقية باستخدام PayPal كمثال.

نظام الدفع PayPal معروف جيدًا في روسيا، على الرغم من أنه لا يعمل مع العملاء الروس. وهو نظام خصم يستخدم مفهوم النقود الإلكترونية.

لدى PayPal نوعان رئيسيان من الحسابات: للمواطنين الأمريكيين والدوليين (للمواطنين غير الأمريكيين). يوفر الحساب للمواطنين الأمريكيين فرصًا أكبر، ولكنه يتطلب الكشف عن معلومات حول العميل، وصولاً إلى رقم تسجيل دافع الضرائب. يرتبط عدد كبير جدًا من المتاجر وشركات الخدمات الأجنبية عبر الإنترنت بـ PayPal. لذلك، يتصل بعض المواطنين الروس بالنظام عن طريق تشويه بيانات التسجيل الخاصة بهم (استبدال عناوين غير موجودة في أوروبا والولايات المتحدة الأمريكية وما إلى ذلك). هذه الطريقة غير آمنة ولا ينصح باستخدامها. لدى نظام الدفع أكثر من 100 مليون عميل في جميع أنحاء العالم ويقبل الدفع من بطاقات الائتمان VISA و MasterCard ويؤمن الدفع بالضرورة. PayPal هو أكبر نظام للدفع عبر الإنترنت. يتم تداول عدد كبير من المتاجر عبر الإنترنت والمزادات عبر الإنترنت من خلاله. يمكن للمشتري الذي دفع ثمن عملية شراء عبر PayPal وتم خداعه من قبل البائع فتح نزاع والمطالبة باسترداد الأموال من PayPal. ولهذا السبب فإن حالات الاحتيال عند العمل من خلال نظام الدفع هذا نادرة جدًا. يقبل عدد كبير من المواقع الدفع عبر PayPal وبطاقة الائتمان.

تشمل النقود الإلكترونية الورقية أيضًا: نظام الدفع الأفريقي “M-Pesa” – يعمل هذا النظام في كينيا وتنزانيا وهو مزود خدمة الدفع ونظام الدفع الإلكتروني الأوكراني GlobalMoney (GlobalMoney).

الآن دعنا ننتقل إلى النظر في النقود غير الورقية القائمة على الشبكة. النقود الإلكترونية غير الورقية هي وحدة إلكترونية لقيمة أنظمة الدفع غير الحكومية، وبالتالي يتم إصدارها وتداولها واستردادها وفقًا لقواعد أنظمة الدفع غير الحكومية.

توجد في روسيا أنظمة دفع إلكترونية مثل WebMoney، وYandex.Money، وQiwi، وRUpay، وE-gold، وE-port، وPayCash، وMoneyMail، وCyberPlat، وRapida، وما إلى ذلك. معظم الأنظمة ليست مجهولة المصدر أو مجهولة المصدر جزئيًا. يقدم أي متجر عبر الإنترنت تقريبًا الدفع مقابل البضائع من خلال هذه الأنظمة.

يختار كل مستخدم الخيار الأنسب.

ويمكن مقارنة ذلك، على سبيل المثال، مع مشغل الهاتف الخلوي. من أجل اختيار الحملة المناسبة، يوصى بالتعرف على جميع أنواع مشغلي شبكات الهاتف المحمول المقدمة، وقواعدهم، ومقدار العمولة التي يتقاضونها مقابل إتمام المعاملة، وفي المقابل، تقدم بعض الحملات مكافآت لاستخدام نظامهم.

بالطبع، في كثير من الأحيان، يختار المستخدمون نظامهم الأكثر شعبية ويعتقدون أنه أفضل من الآخرين، والأكثر الأمثل. وبما أن هذا النوع من النظام سيواجه مشاكل أقل في إيداع/سحب الأموال، فهو مدعوم من قبل العديد من موارد الإنترنت. يتضمن هذا النظام WebMoney. هذا النظام هو الأكثر شعبية على الإنترنت اليوم ويتمتع بدرجة عالية جدًا من الحماية، وبالتالي لا يقلق المستخدمون عمليًا بشأن سلامة أموالهم. إنها تنضم تدريجياً إلى السوق المالية - بمشاركة WebMoney، فهي تقوم بالفعل بإجراء المزادات وبيع الأسهم والمعادن الثمينة والعديد من العمليات الأخرى.

النوع الثاني الأكثر شيوعًا من النقود الإلكترونية هو نظام Yandex.Money المعروف. الفرق الرئيسي بينه وبين نظام WebMoney هو أنه يحتوي على حساب عالمي واحد يتم قياسه بالروبل.

نظام QIWI Wallet التالي هو نظام دفع يسمح لك بإجراء الدفعات مقابل الخدمات وتحويلات الأموال من هاتف محمول يعمل بمعيار GSM. يتيح لك النظام الدفع مقابل الهاتف المحمول والوصول إلى الإنترنت والتلفزيون المدفوع والعديد من الخدمات الأخرى بدون فوائد وعمولات في أي مكان تعمل فيه هواتف GSM.

المساحة القانونية لنظام QIWI Wallet هي الاتحاد الروسي. للمدفوعات في النظام، يتم استخدام العملة الإلكترونية Mobile Wallet RUB، أي ما يعادل الروبل الروسي.

لنفكر في أنظمة الدفع الأكثر شهرة المذكورة أعلاه ("Webmoney"، "QIWI"، "Yandex.Money"): على أي مبدأ تعمل، ما هي الوظائف التي تؤديها بالمقارنة (الجدول 7).

الجدول 7 مقارنة بين أنظمة الدفع الأكثر شهرة في الاتحاد الروسي

	Yandex.Money
قيود موقع العميل	لا توجد قيود، مفتوحة للاستخدام، عبر الحدود	دفعات فورية بغض النظر عن الموقع	لا قيود
عدم الكشف عن هويته	ليس مجهولا	مجهول مع القيود وتحديدها	مجهول باستثناء إدخال رقم الهاتف المحمول
السرية	توفر خوارزمية تشفير الرسائل المضمنة. وبمساعدتها، يتمتع جميع مستخدمي النظام بفرصة المراسلة عبر القنوات الآمنة.	السرية موجودة، وجميع المدفوعات محمية أيضًا	يتيح لك البرنامج المتقدم التحكم في كل دفعة والتأكد من سلامة الموارد المالية في النظام
محافظ	WMZ - محافظ الدولار؛ WMR - محافظ الروبل؛ WME - محافظ لتخزين اليورو؛ WMU - محافظ لتخزين الهريفنيا الأوكرانية.	نفس النوع من المحافظ: Yandex.Wallet وInternet.Wallet	محافظ من نفس النوع متعددة العملات - دعم طرق الدفع المختلفة (نقدي، غير نقدي، عملات إلكترونية، بطاقات مصرفية).
الفائدة مشحونة	التحويل داخل النظام - 0.8% (بحد أقصى 50 وحدة تقليدية لـ WMZ وWME، 1500 لـ WMR، 250 لـ WMU، 100000 لـ WMB، 55000 لـ WMY و2 لـ WMG، النسبة المئوية التي تفرضها البنوك والمحطات الطرفية، إلخ.	التحويل داخل النظام - 0.5% صرف إلكتروني للأموال - 3% تجديد المحفظة - النسبة المئوية التي تفرضها البنوك والمحطات الطرفية وما إلى ذلك.	التحويل داخل النظام - 0% تحويل من بطاقة QIWI - 0% تجديد المحفظة - 0% (عند الإيداع > 500 روبل)، % يتم تحصيله من قبل البنوك والمحطات الطرفية وما إلى ذلك. عمولة الدفع والتحويل 3%
الخصائص	أنواع مختلفة من المحافظ: الخفيفة والكلاسيكية وغيرها، توافر مكتب الصرافة المعروف RoboxChange	محطة العميل-تطبيق جافا؛ الاتصال بالنظام المصرفي	اتصل بنظام التحويل المصرفي، وإدارة محفظة الإنترنت من جهاز كمبيوتر باستخدام برامج متخصصة

لذلك، بمساعدة الأموال الإلكترونية، يمكنك إجراء عمليات شراء في المتاجر عبر الإنترنت، وإيصالات الدفع، والاتصالات المتنقلة والأرضية، والبرامج، وإيداع الأموال في حسابك على الشبكات الاجتماعية، والألعاب عبر الإنترنت، وشراء كوبونات، وتذاكر الطيران والسكك الحديدية، وإجراء تحويلات مالية و أكثر من ذلك بكثير.

ولهذا الغرض هناك نوعان من النقود الإلكترونية (النقود المعتمدة على البطاقة الذكية والنقود الشبكية). إن استخدام الأنواع الموجودة من النقود الإلكترونية ليس بالأمر الصعب. ما عليك سوى تسجيل الدخول إلى حسابك واختيار العملية المطلوبة وإدخال المبلغ المطلوب وإجراء الدفع

ونتيجة لذلك، يمكننا القول أن اختيار النظام يعتمد كليًا على المستخدم، لذلك يجب عليك إعطاء الأفضلية للحملة التي تعجبك، والدفع بالنقود الإلكترونية ولا تقلق بشأن سلامتها. إذا تم علاجهم بعناية، فلن يختفوا في أي مكان!

أعتقد أن المواد الموجودة في هذا القسم حول المحافظ الإلكترونية والنقود الإلكترونية وأنظمة الدفع الإلكترونية تهم أولئك الذين يأتون إلى الإنترنت لكسب المال.

وبناءً على ذلك، نكسب أنا وأنت أموالًا إلكترونية (افتراضية) عبر الإنترنت، وبعد ذلك، إذا لزم الأمر، نحولها إلى أموال حقيقية.

والإجابة على السؤال "لماذا نحتاج إلى المحفظة الإلكترونية والنقود الإلكترونية"يمكنك القيام بذلك بكل بساطة عن طريق سرد العدد الهائل من السلع والخدمات التي يمكن شراؤها بالنقود الإلكترونية.

لكن النقطة لا تتعلق حتى بأشياء محددة يمكن شراؤها بالنقود الإلكترونية، بل تتعلق بما إذا كنت تفهم بشكل كافٍ أهمية النقود الإلكترونية بشكل عام.

إما أنك تتعلم إتقان النقود الإلكترونية اليوم، وغدًا تمتلك هذه الآلية بالفعل، أو أنك تفقد بسرعة وبشكل يائس جميع أدوات إدارة أعمالك التجارية عبر الإنترنت وتفويت جميع الفرص لتوجيه عملك بالمال لصالحك.

النقود الإلكترونية هي نهج تجاري وحديث.

مهما كان ما تفعله في التجارة الإلكترونية، يمكن أن يكون إنشاء مواقع ويب، أو تقديم بعض الخدمات، على سبيل المثال، إنشاء مدونة، أو يمكن أن يكون عملاً تجاريًا عبر الإنترنت، أو إجراء ندوات عبر الإنترنت، أو تدريبًا، أو متاجر عبر الإنترنت، وما إلى ذلك، بدون محافظ إلكترونية ونقود إلكترونية في أي مكان.

ما هي النقود الإلكترونية؟

النقود الإلكترونية- هذه هي نفس الأموال الموجودة على بطاقتك المصرفية أو في محفظتك.

النقود الإلكترونية- يمكنك التحويل بسهولة من المحافظ الإلكترونية إلى بطاقة مصرفية، وبالطبع السحب النقدي، وعلى العكس من ذلك، يمكنك التحويل من بطاقة مصرفية إلى حساب محفظتك الإلكترونية.

النقود الإلكترونية– إنها نفس الأموال، ولكن من الأسهل التلاعب بها.

وأخيرا النقود الإلكترونية– هذه مجرد أداة توفر الوقت وتوفر المزيد من الفرص لتطوير عملك على الإنترنت، وليس فقط على الإنترنت

وبطبيعة الحال، لن يقوم أحد بإلغاء الأموال العادية في أي وقت قريب. لكن النقود الإلكترونية أصبحت حقيقة يومية بالنسبة لنا كل يوم.

يتم إجراء عمليات شراء ومعاملات تبادلية بقيمة مليارات الدولارات كل يوم، وعدم القدرة على استخدام وإدارة الأموال الإلكترونية يعني تفويت الميزة الهائلة والفرص الهائلة التي تجلبها معها.

حتى وقت قريب، كانت البطاقة البلاستيكية المصرفية شيئا غير عادي بالنسبة للعديد من الأشخاص، ولكن الآن توفر العديد من الموارد التجارية على الإنترنت الفرصة لدفع ثمن المشتريات باستخدام النقود الإلكترونية.

اليوم، العديد من الشركات، حتى في الحياة الحقيقية، بدأت أيضًا ممارسة الدفع بالنقود الإلكترونية. هناك العديد من الخدمات عبر الإنترنت وغير المتصلة بالإنترنت التي توفر فرصًا لتبادل الأموال الإلكترونية المختلفة بسعر مناسب.

بالأمس فقط، إذا سمع أي شخص عن وجود النقود الإلكترونية، فمن الواضح أنه كان خائفًا منها. حسنًا ، يتقن الشباب كل شيء بسرعة وبطبيعة الحال ، اختاروا على الفور الطريقة الملائمة لدفع ثمن المشتريات والخدمات بالنقود الإلكترونية.

وفي الوقت نفسه، يبدأ العديد من البالغين الناضجين، ربما بدافع الضرورة، حتى بالقوة، في إتقان الكمبيوتر من مستوى البداية. لماذا؟

نعم، لأنه اليوم، إذا لم تتبع الفرص المفيدة للتقنيات الحديثة، والتي تشمل، على وجه الخصوص، الأموال الإلكترونية، فستسقط غدا تماما من تدفق الحياة.

دعونا نلقي نظرة على الأسباب السبعة الرئيسية التي تجعلنا بحاجة إلى النقود الإلكترونية

النقود الإلكترونية هي السرعة

يتم الدفع بالنقود الإلكترونية على الفور تقريبًا. لقد قمت بتسجيل الدخول إلى نظام الدفع، والنقر فوق زر الدفع في محفظتك الإلكترونية، وإدخال كلمة المرور أو رمز الأمان، وهذا كل شيء... لقد اكتمل تحويل الأموال الإلكتروني.

تلعب السرعة واللحظية دورًا كبيرًا في العالم الحديث. لا يمكنك الجدال مع ذلك. على سبيل المثال، تريد شراء دورة تدريبية ما، وتوجد نسخة رقمية منها. إذا قمت بالدفع إلكترونيًا، فستتمكن من الوصول إليه على الفور.

توافق على أن هذا مريح للغاية.

السبب التالي للحاجة إلى الحصول على النقود الإلكترونية هو إمكانية الوصول إليها.

الأموال الإلكترونية هي إمكانية الوصول

يعمل نظام النقود الإلكترونية مع محفظتك الإلكترونية 24 ساعة في اليوم و7 أيام في الأسبوع. يمكنك الدفع وتحويل الأموال الإلكترونية في أي وقت من النهار أو الليل.

من المهم أيضًا أن تتمكن من الوصول إلى محفظتك الإلكترونية أينما يتوفر الوصول إلى الإنترنت - سواء كنت في المنزل أو في زيارة أو في مقهى أو في العمل وفي أي مكان. إذا كان لديك جهاز كمبيوتر محمول أو هاتف محمول مزود بإمكانية الوصول إلى الإنترنت، فلن تكون هناك مشاكل في الدفع بالنقود الإلكترونية على الإطلاق.

أي أنه يمكنك إدارة أموالك الإلكترونية من أي مكان في العالم.

السبب التالي للحاجة إلى الحصول على النقود الإلكترونية هو الاختيار الكبير.

النقود الإلكترونية هي خيار عظيم

يوجد اليوم عدد كبير من أنظمة الدفع الإلكترونية. القادة المطلقون في RuNet هم ثلاثة أنظمة دفع:

• ويب ماني,
• RBK المال و
• Yandex.Money.

ولكن في الواقع، هناك مجموعة واسعة جدًا من أنظمة الدفع الإلكترونية. على سبيل المثال، فيما يلي فقط أنظمة الدفع المسجلة رسميًا لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي كمشغل لتحويل الأموال الإلكترونية، أي. شرعي:

• مونيتا.رو،
• آر بي كيه موني,
• Yandex.Money
• المال @ Mail.Ru،
• محفظة واحدة
• دلتا كاي,
• تيليباي,
• باي بال
• PayU
• المال، الخ.

لا يزال WebMoney لا يتمتع بمثل هذه الحالة، كما أن QIWI ليست منظمة غير ربحية للدفع (نظرًا لأنه بنك)، لذلك تم حذفه من هذه القائمة.

وكل يوم هناك المزيد والمزيد من أنظمة الدفع الإلكترونية. وبطبيعة الحال، كل نظام دفع إلكتروني له مزاياه وعيوبه. كل ما عليك فعله هو تحديد نظام الدفع الإلكتروني الذي ستعمل به وما هو المفيد والمريح لك ولعملائك.

السبب التالي لضرورة الحصول على النقود الإلكترونية هو الادخار.

النقود الإلكترونية هي الادخار

أي أنه باستخدام الأموال الإلكترونية في عملك عبر الإنترنت، فإنك لا توفر وقتك فحسب، بل توفر أموالك أيضًا. ويرجع ذلك إلى عدم وجود عمولة على صيانة المحفظة الإلكترونية مثلاً.

عمولة الدفع مقابل السلع والخدمات، وكذلك التحويلات بين أنظمة الدفع الإلكترونية وسحب الأموال الإلكترونية، صغيرة جدًا. حاول إجراء تحويل أموال عادية غير إلكترونية، على سبيل المثال، إذا كنت تعيش في روسيا، ويعيش عميلك أو شريكك في بلد آخر. سيكون الأمر صعبًا ومكلفًا.

وبمساعدة الأموال الإلكترونية، يمكنك إجراء هذا التحويل ليس على الفور فحسب، بل أيضًا مقابل الحد الأدنى من العمولات. وهذا يعني توفيرًا واضحًا للوقت وأموالك.

السبب التالي للحاجة إلى الحصول على النقود الإلكترونية هو الأمن.

النقود الإلكترونية هي الأمان

تتمتع النقود الإلكترونية بدرجة من الأمان بحيث لا يمكن تزويرها حتى من الناحية النظرية، لأنها نقود رقمية. لا يمكنك لمسها، ولا يمكنك وضعها في جيبك.

يتمتع كل نظام دفع إلكتروني بنظام أمان خاص به يضمن سلامة أموالك الإلكترونية. سيتعين عليك بالطبع الاهتمام بأمان محافظك الإلكترونية بمجرد المرور ببعض الإجراءات الأمنية التي توفرها أنظمة الدفع الإلكترونية نفسها.

في بعض أنظمة الدفع الإلكترونية، قد يتضمن ذلك ربط محفظتك بعنوان IP؛ وفي أنظمة أخرى، لا يمكن إجراء أي معاملات بأموال إلكترونية إلا باستخدام تأكيدات نظام إدارة المحتوى (CMS) على هاتفك المحمول. ويختلف باختلاف أنظمة الدفع الإلكترونية. وكل ما عليك فعله هو الاستفادة من الإجراءات الأمنية المضمنة في أنظمة الدفع الإلكترونية.

السبب التالي للحاجة إلى الحصول على النقود الإلكترونية هو قابلية التحويل.

النقود الإلكترونية قابلة للتحويل

أي أنه يمكنك بسهولة تحويل عملة نقدية إلكترونية إلى أخرى. مرة أخرى، توفير العمولات.

لنأخذ WebMoney، على سبيل المثال. في نظام الدفع الإلكتروني WebMoney الخاص بك، يمكنك إنشاء محافظ إلكترونية مختلفة بعملات مختلفة، والتي يمكن تحويلها بسهولة فيما بينها.

لنفترض أنك تحتاج إلى الدولارات لدفع ثمن بعض الخدمات أو المنتجات، ولكن لديك روبل فقط. يمكنك تبادل العملات على الفور باستخدام نظام الدفع الإلكتروني WebMoney، أو استخدام أي صرافة إلكترونية للأموال.

وفي الوقت نفسه، ستكون عمولة التحويل حوالي 0.8٪ فقط - وهذه هي عمولة نظام الدفع الإلكتروني Webmoney نفسه. لكن حاول تبادل العملات بشكل فوري ومربح في أي بنك... أشك في أنك ستنجح بالسرعة نفسها وعلى المستوى الاقتصادي.

والسبب الأخير لضرورة الحصول على النقود الإلكترونية هو الشعبية.

النقود الإلكترونية تحظى بشعبية كبيرة

من النادر جدًا اليوم أن تجد متجرًا على الإنترنت لا يقبل الدفع بالنقود الإلكترونية.

ومن الجدير بالذكر أيضًا أن برنامج فتح المحفظة الإلكترونية مجاني تمامًا. بالإضافة إلى ذلك، فهو ملائم لمجموعة واسعة من الأشخاص بمستويات مختلفة من التدريب. إنها واضحة جدًا ويمكنك حتى فهمها بشكل حدسي.

كل ما تحتاجه لفتح محفظة إلكترونية هو الوصول إلى الإنترنت وبعض وقت الفراغ.

لذا أتمنى أن أكون قد أقنعتك بما يلي:

يجب أن يكون لديك محفظة إلكترونية ونقود إلكترونية إذا لم تكن تمتلكهما بالفعل، و

أن النقود الإلكترونية هي وسيلة سريعة جدًا ومربحة جدًا وآمنة لإجراء عمليات الدفع على الإنترنت وفي الحياة اليومية.

سوف تتعرف على أسماء النقود الإلكترونية الأكثر شيوعًا في روسيا، وكيف وأين يمكنك شراء وسائل الدفع هذه، وما هي ميزات صرفها.

مساء الخير أيها القراء الأعزاء! معك دينيس كودرين، رئيس التحرير والخبير غير المتفرغ لمجلة HeatherBober في الموضوعات المالية.

أعمل عن بعد وأتلقى راتبي عبر الإنترنت، أي من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ومن خلال أنظمة الدفع الإلكترونية (EPS). لدي حسابات في 5 من هذه الخدمات على الأقل، وأستخدمها بانتظام أكثر أو أقل. تعتبر النقود الإلكترونية ملائمة وسريعة وموثوقة، بشرط أن تستخدمها بحكمة.

سأخبرك ما هي إيجابيات وسلبيات النقود الإلكترونية، وكيفية إدارتها بشكل صحيح، وما هي المحافظ المفضلة للمدفوعات المحلية وأيها للمدفوعات الدولية.

سوف تتعلم مدى ربحية صرف الأموال الرقمية، وأين توجد أدنى عمولة، ولماذا لا يمكنك وضع علامة المساواة بين WMR والروبل.

1. ما هي النقود الإلكترونية وكيف ظهرت؟

من المفيد التعرف على النقود الإلكترونية لكل من ينوي استخدام أو يستخدم بالفعل عمليات الدفع النقدي عبر الإنترنت. إذا كنت ترغب في الدفع مقابل خدمات مقدم الخدمة، أو رمي المال على هاتفك، أو شراء دراجة في متجر عبر الإنترنت، أو الحصول على أموال مقابل العمل الذي قام به المصمم، المؤلف، المترجم، ستصبح أنظمة الدفع مساعدك الموثوق به.

لدى EPS بديل واحد فقط - الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. ولكن ليس كل مقدمي الخدمات والعملاء وأصحاب العمل يدعمون التسويات المالية من خلال البنك. بالنسبة للبعض، فهو مكلف، والبعض الآخر غير مربح، والبعض الآخر غير مريح. توفر EDs حرية عمل إضافية في هذا الصدد.

ما هي النقود الإلكترونية (ED) من الناحية القانونية؟ وهذا نوع من الالتزام الذي تتحمله المنظمة المصدرة. إنها تمثل ما يعادل الأموال الحقيقية المخزنة على مورد عبر الإنترنت. هذا جزء من السوق المالية الافتراضية.

ما هو مستوى موثوقية الأنظمة غير النقدية مقارنة بالبنوك؟ سيكون من الصعب على غير المتخصص مقارنة درجة ضعف حساب الإنترنت الشخصي في أحد البنوك والحساب في EPS.

يضمن المطورون أن أموالك ستظل آمنة بشكل متساوٍ سواء في البنك أو في المحافظ الافتراضية. لكن البنك لا يزال بنكا، أي مكان، بحكم التعريف، مخصص لتخزين الأموال. و EPS هي في المقام الأول خدمة للمدفوعات الافتراضية ثم التخزين فقط.

ومن هنا الاستنتاج: قم بالتخزين في المحافظ الإلكترونية مبالغ كبيرة- ليست أذكى خطوة. احتفظ بالأموال هنا لتغطية نفقات التشغيل والمدفوعات اليومية. ومن الأفضل الاحتفاظ بالباقي في حساب بنكي.

معلومات تاريخية:

ظهرت الحاجة إلى الدفع الإلكتروني عن بعد فور انتشار الإنترنت على نطاق واسع. ظهرت أول EPS كاملة في عام 1997. وفي روسيا، كانت هناك منصة تسمى CyberPlat، والتي سمحت بالدفع الفوري من خلال قنوات آمنة.

تم تنفيذ أول عملية دفع عبر الإنترنت في الاتحاد الروسي في عام 1998. في نفس العام، تم تشغيل منصة WebMoney، والتي لا تزال تعمل بنجاح حتى يومنا هذا. تاريخ أول معاملة كان نوفمبر 1998. الآن لدى WebMoney Transfer أكثر من 36 مليون مستخدم حول العالم.

يتم تنظيم التنظيم القانوني لحالة الضعف الجنسي بموجب القانون الاتحادي بشأن PS لعام 2016.

ED يعادل الوحدات النقدية الحقيقية. إنهم يؤدون نفس وظيفة الأموال العادية ويخضعون للضريبة قانونًا. حتى أن بعض الخدمات تصدر بطاقات بلاستيكية تتمتع بنفس الإمكانيات التي تتمتع بها البنوك البلاستيكية التقليدية.

أنا شخصياً أمتلك بطاقة YandexMoney البلاستيكية التي أستخدمها للدفع بنجاح في محلات السوبر ماركت والمقاهي ودور السينما وفي أي مكان توجد فيه آلات شراء.

العيب الوحيد لهذه البطاقة هو العمولة البالغة 3٪ على السحب النقدي. لكن بعض المنتجات المصرفية تتطلب أيضًا فائدة على عمليات السحب، لذلك يعد هذا ناقصًا نسبيًا.

دعونا ندرج المزايا الرئيسية للضعف الجنسي:

1. راحة- تتم معظم عمليات الدفع والتحويلات بنقرة واحدة.
2. مصداقية- إذا لزم الأمر، يمكنك إعداد تأكيد المعاملات عبر الرسائل القصيرة: لن يعرف أحد غيرك الرمز لتنفيذ العملية.
3. متانة– يتم تخزين الأموال في المحفظة طالما كنت في حاجة إليها.
4. السيولة- تحويل الأموال الافتراضية إلى أموال حقيقية في أي وقت.
5. عدم الكشف عن هويته- إذا رغبت في ذلك، يظل المستلم والمرسل مجهولين.
6. أمان- تستخدم جميع EPS خوارزميات حديثة لحماية الأموال والمعاملات.
7. خدمة 24/7- الخدمات تلقائية وتعمل طوال أيام الأسبوع.
8. براعة- تقبل جميع البنوك والمتاجر عبر الإنترنت ومواقع الخدمة تقريبًا الدفع الإلكتروني.
9. حماية ضد التزييف– لن يقوموا بتحويل فاتورة مزورة إليك إلكترونيًا.
10. سهولة الحمل والراحةعند الاستخدام.

ومن عيوب العملات الافتراضية وجود عمولة على بعض العمليات، وخطر اختراق الحساب من قبل المهاجمين، وفقدان الوصول إلى المحفظة في حالة فقدان بيانات التفويض.

يمكن التخلص من العيب الأخير بسهولة إذا قمت بالتحقق من الهوية الكاملة. على سبيل المثال، في YaD، لهذا عليك الحضور إلى مكتب المنظمة (أو إلى صالون Euroset) بجواز سفر ودفع 50 روبل. بعد ذلك، سيكون من الأسهل استعادة الوصول إذا فقدت كلمة المرور وكلمة المرور الخاصة بك.

لاستخدام EPS، يحتاج الشخص فقط إلى الوصول إلى الشبكة أو ماكينة الصراف الآلي أو البطاقة الصادرة عن نظام الدفع. لكن يجب أن أحذرك من أنه ليس كل الدول تقبل الدفع الإلكتروني. عند السفر إلى الخارج، من الأفضل استخدام بطاقة EPS الدولية Visa وMasterCard.

2. طرق استخدام العملة الإلكترونية

المجال الرئيسي لتطبيق ED هو التسويات بين المستخدمين (الأفراد والشركات والمؤسسات العامة).

يتم الدفع على الفور بفضل التقنيات الرقمية الحديثة. وهذا ما يميز ربحية السهم عن المعاملات مع الحسابات المصرفية، والتي غالبا ما تتأخر لعدة ساعات أو حتى أيام.

دعونا نفكر في جميع طرق استخدام الأموال الافتراضية.

الطريقة الأولى: الدفع عبر الإنترنت

هذه هي حالة الاستخدام الرئيسية – المدفوعات عبر الإنترنت مقابل السلع والخدمات والعمل المنجز. يتم إرسال الأموال من الحساب الإلكتروني إلى محافظ أخرى وبطاقات مصرفية وحسابات المنظمات والأفراد.

المدفوعات متاحة على مدار الساعة. ادفع عندما يكون ذلك مناسبًا لك مقابل عمليات الشراء والإسكان والخدمات المجتمعية وموفري الإنترنت ومشغلي الهواتف المحمولة والخدمات الحكومية وغرامات شرطة المرور وما إلى ذلك. يتم تتبع جميع المعاملات وحفظها في سجل المعاملات.

إذا لزم الأمر، سوف تتلقى شيكًا عبر البريد يتضمن التفاصيل وتاريخ الدفع. اطبعه واستخدمه كدليل على الدفع.

الطريقة الثانية. أجهزة الصراف الآلي

تعد المحطات الطرفية وأجهزة الصراف الآلي أداة شائعة أخرى لاستخدام الأموال الرقمية.

وباستخدام الأجهزة، يقومون بتعبئة الحسابات ودفع ثمن المشتريات واستلام الأموال النقدية.

الطريقة الثالثة: بطاقات الائتمان

تسمح لك بعض الأنظمة بالدفع بأموال الائتمان عند دفع ثمن المشتريات في المتاجر ومحلات السوبر ماركت والفنادق وغيرها من الأماكن.

بالإضافة إلى ذلك، لديك الحق في سداد النفقات من بطاقات الائتمان باستخدام النقود الإلكترونية.

الطريقة الرابعة. الشيكات المصرفية

تقوم بتحويل ED إلى حساب مصرفي، ثم تسحب الأموال من البنك أو ماكينة الصراف الآلي.

هناك خيار آخر وهو إرسال الأموال الإلكترونية باستخدام EPS الدولي، حيث يتلقى المستلم التحويل في البنك. هذه الطريقة ليست الأسرع، لكنها في بعض الأحيان تكون الطريقة الوحيدة الممكنة.

3. ما هي أنواع الأموال الموجودة على الإنترنت؟

لقد استخدمت جميع EPS الثلاثة الواردة أدناه ويمكنني أن أشير بشكل موثوق إلى مزايا وعيوب كل خدمة.

أود أن أحذرك مسبقًا من أن هذه المستندات الإلكترونية مفيدة للاستخدام فقط للمدفوعات الداخلية في الاتحاد الروسي والدول المجاورة. إجراء المعاملات مع أوروبا والولايات المتحدة الأمريكية ودول أخرى من خلال خدمات أخرى.

1) ويب ماني

أقدم PS في Runet. ومن الجدير بالذكر أنه يستخدم ليس فقط في الاتحاد الروسي والدول المجاورة، ولكن أيضا في بعض دول أوروبا الغربية.

لدى WebMoney عدة أنواع من العملات:

• WMR – الحساب بالروبل.
• WMU – بالهريفنيا.
• WMZ – بالدولار؛
• WMB – بالروبل البيلاروسي.
• WMX – في عملات البيتكوين.

حتى أن هناك حسابات باللايتكوين والذهب. يتم دفع فواتير WebMoney من خلال موقع Keeper الإلكتروني أو عميله، وكذلك من خلال البنوك ومكاتب الصرافة وخدمات الدفع الأخرى.

العيوب هي نفس عيوب أرباح السهم الأخرى: العمولات، وصعوبات التحويل إلى النقد. لذلك، في كازاخستان، من أجل صرف WMR، تحتاج إلى دفع عمولة لمكاتب الصرافة من 10 إلى 30٪.

ومن بين النواقص التي أثرت علي شخصياً هي عملية تحديد الهوية المعقدة والطويلة. هناك العديد من الخطوات والإجراءات المطلوبة للحصول على الشهادة الشخصية. ليس كل شخص لديه الرغبة أو الوقت لمثل هذه التلاعبات.

نقطة أخرى هي صعوبة نقل Keeper (العميل للعمل في النظام) إلى كمبيوتر آخر واستعادة كلمة المرور في حالة فقدانها.

يتذكر الكثيرون أيضًا الوضع مع العقوبات الغامضة التي فرضتها الشركات منذ عدة سنوات - حيث لم يكن سحب الأموال من أي حسابات WM متاحًا لفترة طويلة. كان من الضروري استخدام أنظمة سحب معقدة من الحساب، مع خسارة 5 إلى 10٪ من الأموال.

2) Yandex.Money

ربما تكون هذه هي المنصة الأكثر شعبية للمعاملات عبر الإنترنت في الاتحاد الروسي.

تتوفر ثلاثة أنواع من المحافظ للمستخدمين:

• مجهول؛
• الاسمي؛
• تم تحديدها.

وهي تختلف في المبالغ المسموح بتخزينها في الحساب، وحدود المدفوعات والسحب النقدي.

عند صرف الأموال أو التحويل إلى بطاقة مصرفية، سيتم تحصيل عمولة بنسبة 3٪ منك.

3) كيوي

نظام دفع مريح وحديث مع العديد من المحطات الطرفية في جميع أنحاء روسيا وإمكانيات واسعة. حساب Qiwi الخاص بك مرتبط برقم هاتفك: لتسجيل الدخول، ما عليك سوى رقمك وكلمة المرور.

الخدمة مناسبة لأولئك الذين لا يشعرون بالراحة بشكل خاص مع الإنترنت، ولكنهم يستخدمون الهاتف والمحطات الطرفية.

بالإضافة إلى ما سبق، أود أن ألفت انتباهكم إلى نظام PayPal - إذا كنت تدفع ثمن المشتريات في المتاجر الأجنبية عبر الإنترنت أو مواقع المزادات (على سبيل المثال، على AliExpress أو EBay)، فإن هذه الخدمة مثالية.

جدول مقارنة الخدمة:

4. كيف وأين يمكنك شراء النقود الإلكترونية

أسهل طريقة لشراء النقود الإلكترونية هي المكان الذي يتم استخدامه فيه غالبًا، أي على الإنترنت. لشراء أموال افتراضية، تحتاج إلى التسجيل على الموقع الإلكتروني للنظام الذي تختاره وإنشاء محفظة افتراضية.

هناك العديد من خيارات التجديد:

1. من البطاقة المصرفية.
2. نقدًا - من خلال البنوك وصالونات الشركات الشريكة (بالنسبة لـ YandexMoney وQiwi، فهي: Euroset وSvyaznoy وMegafon).
3. من حساب الهاتف المحمول.
4. من خلال أجهزة الصراف الآلي.
5. من محافظ أنظمة الدفع الأخرى.
6. من خلال خدمات الترجمة – Unistream، Contact.
7. من خلال البريد الروسي وRostelecom.

تعرف على كيفية شراء ED على المواقع الإلكترونية لشركات الدفع ومن مستشاري الهاتف.

شخصياً، نادراً ما أستخدم خياراً مثل "التجديد" لأن الوظيفة العكسية - "السحب" - أكثر أهمية بالنسبة لي. لكن أصدقائي يؤكدون أن خيار التجديد الأكثر شيوعًا هو محطات الدفع. يعد التحويل من البطاقة أسرع، ولكن لهذا النظام يتقاضى عمولة تبلغ حوالي 0.8-1٪.

5. مميزات صرف النقود

السمة الرئيسية في هذا الأمر واضحة: 100 روبل افتراضي ليست 100 روبل حقيقي. أي أن WMR لا يعادل RUR. وهذا أقل بنسبة 2 أو 3 بالمائة. تتقاضى الأنظمة المختلفة عمولات مختلفة، ويعتمد الكثير على طريقة صرف الأموال.

لا توفر جميع أنواع المحافظ والشهادات إمكانية السحب النقدي. على سبيل المثال، في WebMoney، يتوفر السحب النقدي فقط للمستخدمين المعتمدين. والعملية نفسها غير متوفرة في جميع مدن الاتحاد الروسي، ولكن فقط في تلك التي يوجد بها مكتب WebMoney.

من الأسهل بكثير سحب الأموال إلى بطاقة مصرفية ثم صرفها من ماكينة الصراف الآلي. أو احصل على بطاقة EPS وقم أيضًا بصرفها من ماكينة الصراف الآلي. إنه أمر سريع وسهل، لكنك ستخسر مبلغًا معينًا - وهو ما تجني شركات الدفع الأموال منه.

نادرًا ما أقوم بسحب النقود من بطاقة YandexMoney الخاصة بي، ولكن كتجربة قمت بذلك في أقرب ماكينة صراف آلي تابعة لـ Sberbank. لقد فقدت 3٪ من 1000 روبل، ولكن الآن أستطيع أن أقول بكل ثقة أن السحب يعمل.

من الأفضل استخدام هذه البطاقة لدفع ثمن البضائع مباشرة عن طريق التحويل المصرفي. في هذه الحالة، لا يتم فرض أي فائدة - لا في محلات السوبر ماركت ولا في المتاجر عبر الإنترنت.

أما بخصوص أقل عمولة للصرف، فقد انقسمت آراء المستخدمين. يعتقد البعض أن WebMoney أكثر ربحية، والبعض الآخر يعتقد أنه مع مراعاة جميع الرسوم الإضافية، يزيل هذا النظام أكثر من السم.

لقد مارست كلا مخططات الإخراج. في وقت كتابة هذا التقرير، كانت خدمة Yandex أكثر ملاءمة وأرخص قليلاً في هذا الصدد.

شاهد فيديو حول مقارنة المحافظ الافتراضية:

6. الاستنتاج

ما هي أنواع أنظمة الدفع الإلكترونية الموجودة لإيداع وسحب الأموال من الإنترنت - نظرة عامة على الأنظمة الأكثر شعبية في روسيا