هناك العديد من الإيجابيات والسلبيات للإقراض العقاري:

1. تسمح لك مدة القرض الطويلة بتسديد الدفعات بمبالغ صغيرة، ولكن في الوقت نفسه، هناك خطر فقدان وظيفتك خلال هذه الفترة أو قد تحدث تغييرات في تكوين الأسرة، وسيؤثر ذلك على مستوى دخلك، وسيؤدي سداد القرض إلى ذلك تصبح أكثر صعوبة.
2. النقطة الإيجابية هي أن الشقة تصبح ملكًا للمقترض فورًا بعد اكتمال الأوراق. وحتى كون العقار مرهونًا لا يعني أنه يمكن للبنك إخلاءه في أي وقت. لا يمكن للمدين أن يخسرها إلا بقرار من المحكمة في حالة عدم الوفاء بالتزاماته بدفع قرض الرهن العقاري.
3. المبلغ المدفوع سيكون أكثر بكثير من تكلفة السكن، لأنه يشمل الفوائد على القرض، التأمين الإلزاميحياة وملاءة المدين.

   الشيء الإيجابي هو أن المقترض يمكن أن يحصل على خصم من ضريبة الأملاك، مما يعني أن مبالغ إضافية تذهب إلى دخل الأسرة.

4. اعتمادا على المنطقة، هناك العديد من برامج الإقراض العقاري: للشباب أو أسرة كبيرة، بالنسبة للعاملين في القطاع العام والعسكريين، فهي تسمح لك بتقليل متطلبات الحصول على قرض أو تقليل الدفعة الشهرية.

وبطبيعة الحال، فإن مبلغ الدفع الزائد كبير جدًا؛ ضع في اعتبارك أن أسعار العقارات ترتفع طوال الوقت، مما يعني أنه من خلال شراء منزل برهن عقاري، فإنك تقوم باستثمار في المستقبل. هذه هي الفرصة الوحيدة لتصبح مالك منزل لأولئك الذين ليس لديهم مدخرات كبيرة لشرائه.

بعد أن تقرر شراء شقة أو أي مسكن آخر عن طريق الائتمان، سيتعين عليك المرور بعملية على عدة مراحل:

1. إذا كانت لديك الفرصة والرغبة، فيمكنك الاتصال بسمسار عقارات من ذوي الخبرة الذي يعمل مع الرهن العقاري. يمكنه تقديم النصح لك بشأن العروض الأكثر فائدة أو اختيار البنك الذي سيوافق بالتأكيد على حصولك على قرض. الوسيط يعرف دائمًا كل التفاصيل وسيساعدك على تجنب المعاملات الورقية، ولكن عليك أن تدفع مقابل خدماته.
2. بعد أن تقوم بجمع الشهادات من مكان عملك وعمل نسخ من مستنداتك، سيتعين عليك الاتصال بالبنك للحصول على الموافقة على القرض. كل بنك لديه وقت معالجة الطلب الخاص به، ويمكن أن يكون ثلاثة أيام أو شهر ونصف. جنبا إلى جنب مع قرار إيجابي، فإنها قد تحدد الحد الأدنى و الحد الأقصى للمبلغلشراء منزل. إذا اتخذ البنك قرارًا سلبيًا، يمكنك محاولة العثور على مقرض آخر.
3. بعد الموافقة على القرض، تتبع مرحلة مزعجة ومهمة - اختيار شقة. لن يكون كل عرض مناسبًا للرهن العقاري. هنا يمكنك التصرف بشكل مستقل أو إشراك سمسار عقارات. الشرط المطلوب- التحقق من "نقاء" الصفقة والتقييم العقاري.
4. نقل جميع المستندات إلى مؤسسة الائتمان، بحيث يمر العقار الذي تم شراؤه بجميع إجراءات التحقق من خلال جهاز الأمن ومحامي البنك.
5. إعداد وتوقيع اتفاقية الرهن العقاري. يجب أن يحتوي على جدول سداد كامل. يتم التأمين على المنزل والمقترض نفسه. يجب توقيع اتفاقية الشراء والبيع على الفور. في أغلب الأحيان، تطلب البنوك أن تكون مصدقة من كاتب العدل.
6. يمكن للبنك تحويل الأموال إلى البائع بطريقتين: من خلال الحساب الجاري أو باستخدام صندوق الودائع.
7. الخطوة الأخيرة هي تسجيل العقار في غرفة التسجيل والحصول على المستندات التي تؤكد الحق في السكن.

إن عملية شراء منزل برهن عقاري معقدة للغاية وتستغرق وقتًا طويلاً؛ فهي تتطلب معرفة دقيقة بالقوانين، ولا يمكنك ارتكاب الأخطاء عند إعداد أي مستندات. ولكن، بعد أن مرت بكل الصعوبات، سوف تصبح مالك العقار.

ديكور

جميع المعاملات التي تنطوي على توقيع اتفاقيات الرهن العقاري، بعد استلام جميع التصاريح، تتم في البنك بحضور المشتري ومدير الائتمان والبائعوربما سمسار عقارات. إذا اشترط البنك ضرورة وجود كفلاء، فإن حضورهم عند التوقيع إلزامي أيضًا.

أولاً، يقومون بالتوقيع على اتفاقية القرض وفتح حساب للمقترض لتحويل المبلغ بالكامل. يتم تحويل الدفعة الأولى إلى حساب البائع.

إذا لم يكن كاتب العدل حاضرا في المعاملة، فاستعد لحقيقة أنه عند تسجيل الملكية، فإن جميع نسخ المستندات المقدمة إلى غرفة التسجيل لا تزال بحاجة إلى التصديق عليها.

بعد الانتهاء من تسجيل العقار لدى الجهات ذات العلاقة، يتم إعطاء المشتري وثيقة تثبت الملكية مع الرهن، ويتم تحويل رصيد الأموال إلى البائع.

أخذ الرهن العقاري هو المرحلة الأخيرةوبعد ذلك سيكون من المستحيل رفض الصفقة. لإعلان بطلان العقد، سيتعين عليك الذهاب إلى المحكمة وتحتاج إلى ذلك أسباب وجيهةلتحديها.

يمكنك تقديم جميع المستندات المجمعة إلى عدة بنوك في نفس الوقت عمل عدة نسخ ومثيلات في وقت واحدالشهادات اللازمة. وهذا سيجعل من السهل عليك اختيار المزيد اقتراح مربح.

1. استمارة الطلب التي ينبغي تعبئتها بعناية فائقة، دون أخطاء.
2. جواز السفر مع نسخ من جميع الصفحات. قبل التقديم إلى البنك، تأكد من عدم وجود ملاحظات إضافية مكتوبة بخط اليد على الصفحات، على سبيل المثال، فصيلة الدم أو الأطفال الذين تم إدخالهم ليس من قبل مكتب التسجيل، ولكن من قبل الوالدين. في بعض الأحيان يطلبون منك أيضًا تقديم وثيقة هوية ثانية.
3. شهادة تسجيل الزواج أو الطلاق.
4. نسخ من شهادات ميلاد الأطفال.
5. نسخ من شهاداتك وشهادات التعليم.
6. نسخة من كتاب العمل مصدق من جهة العمل أو اتفاقية تؤكد نشاطك. يجب أن تكون خبرتك العملية في مكان عملك الأخير ستة أشهر على الأقل.
7. المستندات التي تؤكد دخل المقترض: شهادة 2-NDFL للسنة أو في حالة ممارسة نشاط تجاري، يتم نسخها اقرار ضريبىلمدة سنتين وشهادة في النموذج 3-NDFL.
8. قد تحتاج إلى تقديم المستندات التي تؤكد ملكية الممتلكات القيمة: المنازل والسيارات وقطع الأراضي والأوراق المالية.
9. موافقة الضامنين والشهادات التي تؤكد دخلهم.
10. المستندات التي تؤكد حقك في الشروط التفضيلية: شهادة عائلة كبيرة، شهادة من مكان عمل منظمات الميزانية.

معلومات إضافية بالفيديو:

لكي يوافق البنك على العقار الذي اخترته، يجب عليك جمع حزمة من المستندات الخاصة به، وعادة ما يقوم البائع بذلك:

• نسخ من وثائق الملكية؛
• جواز السفر المساحي من BTI ونسخة منه؛
• شهادة من مكتب الجوازات تؤكد عدم وجود أشخاص مسجلين في العقار الذي يتم شراؤه؛
• نسخ من جوازات سفر البائعين؛
• إذن من سلطات الوصاية إذا كان المالكون أطفالًا.

وهذه ليست القائمة بأكملها، إذ يحق لكل بنك أن يطلب شهادات إضافية، مثلاً حول القروض المسددة أو شهادة تسجيل من مكان التسجيل وغيرها.

الرهن العقاري العسكري موجود منذ عام 2005، وكان موجودا في السابق برنامج معقدلتوفير السكن للأفراد العسكريين، ولكن منذ عام 2014 تم تبسيطه. لقد بدأوا ببساطة في إصدار الإعانات الحكومية بالإضافة إلى الإقراض العقاري التفضيلي.

مبلغ المدفوعات لكل مشارك فرديويعتمد على مدة الخدمة والرتبة وعدد أفراد الأسرة. على سبيل المثال، بالنسبة لشخص بدأ خدمته للتو، يمكن أن يكون هذا مبلغًا يساوي مليون روبل، والحد الأقصى – حوالي 5,000,000 روبل. هذا يأخذ في الاعتبار متوسط ​​السعرمتر مربع من المساكن في جميع أنحاء البلاد.

يتكون الرهن العقاري نفسه للجيش من حقيقة أن المشارك يحصل على قرض بسعر فائدة أقل من سعر فائدة المقترضين العاديين، ويتم إرسال جزء من الأموال لسداد القرض من قبل الدولة إلى حساب خاص مفتوح باسم الرجل العسكري. ويسمى هذا البرنامج "نظام الادخار والرهن العقاري".

وتتمثل ميزة هذا الرهن العقاري في أنه يصبح من الممكن شراء مساكن في أي منطقة في روسيا. العديد من البنوك المكلفة بإصدار مثل هذه القروض لا تتطلب دفعة أولى، ولا تتقاضى عمولات، ولا تحتاج إلى تقديم إثبات الدخل ولا تحتاج إلى التأمين على حياتهم وصحتهم.

العيوب هي أن القرض لا يتم تقديمه إلا بعد ثلاث سنوات من المشاركة في نظام الادخار والرهن العقاري مباشرة بعد الفصل ويتوقف دفع المبالغ الشهرية.

قد تنشأ الحاجة إلى بيع شقة معارة لأي مشارك في الإقراض العقاري. قد يكون هذا رغبة في شراء شقة أكبر أو، على العكس من ذلك، صعوبات في دفع الأقساط الشهرية.

جانبية

لشراء مثل هذه الشقة، تحتاج إلى موافقة البنك لإتمام الصفقة. للقيام بذلك، من الضروري أن يرسل له البائع إشعارًا بالمعاملة الوشيكة، والذي يصف فيه بالتفصيل أسباب البيع. في هذه الحالة، عند استلام الأموال من المشتري، يلتزم المقترض بسداد قرض الرهن العقاري بالكامل قبل الموعد المحدد. ولا يعجبه البنك عندما يحدث ذلك، لأنه في هذه الحالة يخسر جزءاً من دخله على مدى فترة طويلة.

تكون تكلفة الشقة الإضافية دائمًا أقل من المتوسط، نظرًا لأن إجراءات إعداد اتفاقية الشراء والبيع تحتوي على عدد من الفروق الدقيقة وتتطلب موافقة الأطراف الثالثة.

هناك خياران للحساب ممكنان:

• وينقسم المبلغ إلى قسمين، أحدهما يساوي الدين للبنك، والباقي للبائع، فيما يحدد الاتفاق المدة التي يلتزم خلالها البنك، بعد سداد القرض، بإزالة الضمان؛
• والثاني عندما يريد المشتري الاستفادة من الرهن العقاري، وفي هذه الحالة يتم إعادة إصدار اتفاقية القرض للمالك الجديد ويستمر في سداد القرض، ويحصل البائع على المبلغ الذي دفعه بالفعل للبنك.

بعد تلقي كافة ماليجب على البنك إصدار شهادة عدم وجود دين وإصدار شهادة ضمان للتحويل إلى دار الشركات. في الحل الأخيرالتوقيع على اتفاقية الشراء والبيع.

مع الثقل

في سوق العقارات، يمكنك العثور على شقق ذات أعباء، ويمكن للمشترين إجراء مثل هذه الصفقة للأسباب التالية:

• أسعار الشقق أقل بكثير.
• منطقة مناسبة، والتخطيط.
• المشتري لا يخطط للعيش في الشقة بنفسه، وبالتالي فإن الشروط ليست مهمة بالنسبة له.

يمكن أن يكون العبء مختلفًا:

• وديعة بنكية؛
• الاستيلاء على العقارات إذا نشأت أي ديون على البائع، ولا تكتمل المعاملات حتى يتم سداد الديون بالكامل؛
• الإيجار، إذا كان المسكن المباع يسكنه أشخاص يدفعون ثمنه بموجب اتفاق مع المالك، فلا يمكن إخلاؤهم حتى نهاية فترة الإيجار؛
• شقة مسجلة فيها شخص لا يخضع للإخلاء بموجب القانون وسيتعين عليك العيش معه.

وهكذا نرى أنه يجب شراء مثل هذه الشقة بحذر، بعد حساب كل الاحتمالات لإزالة العبء. إذا أخذت مقتطفًا من سجل الدولة الموحدة، فيمكنك التأكد من عدم وجود أي أعباء أخرى.

يمكنك التحقق من وجود المسجلين من السجل المنزلي أو من الحساب المالي والشخصي. عند تحويل أي مبالغ مالية، يجب عليك دائمًا الحصول على إيصال، أو حتى الأفضل، استخدام صندوق ودائع آمن.

إذا تم كل شيء بشكل صحيح ووفقا للقانون، فلن تكون هناك مشاكل عند شراء العقارات مع الأعباء، وإذا كانت لديك أي شكوك، يمكنك دائما الاتصال بمحامي أو سمسار عقارات من ذوي الخبرة.

المخاطر

عند شراء شقة برهن عقاري، عليك أن تأخذ في الاعتبار جميع المخاطر التي قد تنشأ خلال كامل مدة القرض. لا يوجد الكثير منها، لكن لا يجب أن تتجاهلها:

1. يجب أن تكون واثقًا من دخلك الدائم، والذي سيسمح لك ليس فقط بسداد القرض، ولكن أيضًا عدم تقليل جودة حياتك. لذلك، سيساعدك التأمين على الحياة والصحة والملاءة المالية في حالة حدوث ظروف غير متوقعة.
2. من المهم جدًا عدم سداد دفعات متأخرة، حتى ولو كانت صغيرة. ينص قانون "الرهون العقارية" بوضوح على ما يلي: إذا تأخرت الدفعات ثلاث مرات خلال العام، فإن البنك قد تأخر كل الحقحجز الرهن على الشقة. لاستعادة الأموال، سيبيع العقار، وسيتم تخفيض السعر بشكل كبير. لذلك، كن حذراً بشأن مواعيد الدفع؛ فمن الأفضل أن تقوم بالدفع مقدماً.
3. إذا قررت فجأة الحصول على رهن عقاري بالعملة الأجنبية، فمن خلال تلقي الدخل بالروبل، فأنت في خطر كبير، حيث يمكن زيادة دفعتك بشكل كبير بسبب نمو سعر الصرف. بالطبع، إذا كان لديك الأجريتم حسابه بالدولار أو اليورو، فمن المربح الحصول على رهن عقاري بالعملة الأجنبية، حيث يتم تخفيض أسعار الفائدة عليه، وسيكون مبلغ الدفع الزائد أقل بكثير.

إذا كنت تواجه صعوبات في سداد القرض، فلا يجب عليك إخفاء أو تجاهل المكالمات والطلبات من البنك. إذا وجدت نفسك في وضع صعبمن الأفضل لك أن تتصل بمؤسسة الائتمان بنفسك بطلب يجب أن تشير فيه إلى الأسباب التي تجعل الدفع صعبًا. وبناء عليه يمكن للبنك أن يقدم عدة حلول: تأجيل الدفعات، تخفيض مبلغ المساهمة من خلال زيادة مدة الصلاحية اتفاقية قرضأو خيار آخر.

سننظر اليوم في تعليمات خطوة بخطوة لشراء شقة برهن عقاري.

كثير من الناس يضعون علامة متساوية بين العبودية والرهون العقارية. لكن لا أحد يقول إن استئجار منزل أو الجلوس على رقاب الأقارب عبودية. مما لا شك فيه أنه من الأفضل أن تبذل كل جهد وأن يكون لديك منزل كامل خاص بك بدلاً من الانتقال من شقة إلى أخرى طوال حياتك.

الرهن العقاري هوالفرصة لتحقيق حلمك - مساحة المعيشة الخاصة بك. يصبح الناس "عبيدًا" للقروض العقارية ليس لأنهم سيئون في حد ذاتها، بل لأنهم يستخدمونها بشكل غير صحيح.

تعليمات خطوة بخطوة لشراء شقة برهن عقاري

1. تقييم الفرصة

حاول دائمًا تقييم قدراتك بشكل مناسب. يمكنك بالطبع الجلوس على " دوشيراكي"، ولكن لكسب المال لشراء شقة من ثلاث غرف في وسط المدينة، ولكن هل هذا ضروري حقًا؟ هل هدف حياتك هو الحصول على شقة وليس الرغبة في العيش براحة؟ هل أنت قادر على العيش بثلاثة آلاف روبل شهريًا من أجل حلمك وحدك وحرمان نفسك من كل شيء؟ هل شراء شقة بقرض عقاري سيجعلك أكثر سعادة؟

القاعدة الأساسية التي يجب عليك اتباعها عند الحصول على رهن عقاري هي قدرتك على سداده. لا ينبغي أن يأخذ رهن شقتك نصيب الأسد من دخلك، مما يخفض ميزانيتك إلى أجر معيشي. ليست هناك حاجة لحرمان نفسك من كل بركات الحياة. نعم يمكنك التوفير ولكن في حدود المعقول. الرهن العقاري لا ينبغي أن يصبح الصداع الخاص بك.

يجب أن تكون دفعة الرهن العقاري الخاص بك بحد أقصى 30 بالمائة من دخلك الشهري مطروحًا منه المرافق والضرائب والإيجار وما إلى ذلك. قم بتقييم دخلك والمبلغ الذي ترغب في دفعه بوعي، دون حرمان نفسك من الأشياء التي اعتدت عليها. نعم، سيتعين عليك خفض ميزانيتك بطريقة أو بأخرى، لكن تأكد من ذلك هذا الإجراءكان غير مؤلم قدر الإمكان. شراء شقة في عام 2016يُلزم بشكل خاص بالحفظ.

2. وقت معقول

تستطيع العديد من البنوك أن تقدم لك قرضًا لمدة تصل إلى ثلاثين عامًا. وبعضها يصل إلى الأربعين. وإذا كنت تعتقد أن الإحصاءات، فإن قرض الرهن العقاري للشقة في روسيا يتم الحصول عليه لمدة خمسة عشر عاما في المتوسط. لذا فإن القروض طويلة الأجل، لمدة 10 سنوات أو أكثر، هي نفس العبودية التي يتحدث عنها الجميع عند تذكر الرهون العقارية.

أنت لا تعرف ماذا يمكن أن يحدث لك في هذه السنوات العشر. ربما لن تحتاج إلى هذه الشقة على الإطلاق. هذا هو كابوس! وماذا عن المبالغ الزائدة الجنونية التي تواجهونها خلال هذه الفترة؟ حتى لو قمت بشراء شقة برهن عقاري بنسبة 12% سنويًا، فسيتعين عليك دفع 70% علاوة على المبلغ الذي أخذته! الوقت الأمثل، والذي يستحق الحصول على رهن عقاري – 7 سنوات. إذا لم تكن متأكدا من قدرتك على دفع المبلغ المطلوب خلال فترة معينة، خذ 10.

3. معدل مناسب

المعدل المناسب هو الذي لن يحولك إلى "عبد ائتماني". يجب ألا تزيد الدفعة الزائدة عن مائة بالمائة من مبلغ القرض. معدل الفائدة الأمثل في هذه الحالة هو 12٪ سنويًا. إذا كنت بحاجة إلى قرض قصير الأجل، فقم بشراء شقة برهن عقاري نسبة عاليةممكن.

يعتمد سعر الفائدة على:

مدة القرض: المدى الطويل يعني ارتفاع سعر الفائدة. هذا هو أحد الأسباب التي تجعل الرهن العقاري للشقة قصير الأجل.
من عملة القرض. إذا حصلت على قرض بالدولار، فعادةً ما يكون المعدل أقل بكثير.
من التأمين. إذا لم يكن لديك تأمين، فإن رهن شقتك سيكلفك أكثر.
من طريقة تأكيد الدخل. سوف يخفض سعر الفائدة الخاص بك بمعدل 2 بالمائة بالمقارنة مع السعر عند تقديم شهادة على نموذج البنك.

4. الدفعات المبكرة

يجب أن يكون الرهن العقاري على الشقة بحيث يمكن السداد المبكر. وفقا للإحصاءات، يحصل الروس على رهن عقاري لمدة 15 عاما في المتوسط، و متوسط ​​​​المدةوبعد ذلك يسددون الدفعة - 7 سنوات. من خلال إجراء دفعة مبكرة، يمكنك تقليل الدفعة الزائدة التي يتعين عليك دفعها على فائدة القرض.

ومع ذلك، يجب أن نتذكر أن حرمان نفسك من كل شيء من أجل السداد المبكر للقرض أمر غير مقبول. قم بموازنة نقاط قوتك، وخطط لدخلك ونفقاتك، وادفع مبلغ سداد القرض الشهري الإلزامي، وفقط إذا كان لديك بعد كل النفقات المبلغ اللازم لسداد الدين مبكرًا، فتأكد من سداده.

تذكر أنه كلما بدأت مبكرًا سداد القرض في وقت مبكر– كلما كان ذلك أفضل لميزانيتك. في في هذه الحالةسوف تستفيد لأن الدفعة الزائدة ستنخفض بنسبة كبيرة إلى حد ما، وإذا قررت سداد القرض قبل تاريخ الاستحقاق، ولكن بعد نصف مدة القرض، فبسبب التضخم لن تشعر بفارق كبير في مبلغ الدفع. حاول سداد الرهن العقاري على الفور، وإنفاق الأموال المفرج عنها بعد السداد على شيء آخر تحتاجه.

لديك أيضًا خيار: يمكنك الحصول على رهن عقاري مع السداد المبكر وتقليل مدة القرض أو مبلغ الدفعة الشهرية. إذا اخترت النوع الأول، فسيتم تقليل المبلغ الذي تدفعه الزائد بشكل كبير. إذا كان لديك سوف يقع الاختيارللحد الدفع الشهري، فإن مبلغ الدفعات سيكون أقل "خنقًا" لميزانيتك كل شهر. يعتمد ذلك فقط على اعتباراتك الفردية، وكذلك على مبلغ القرض - إذا كان الرهن العقاري لا يخنق ميزانيتك، فقم بإجراء تخفيض في المصطلح، وإذا كان يأخذ نصيب الأسد من ميزانيتك، فاختر الخيار المعاكس. ليست صعبة كما يبدو.

5. وسادة هوائية

من أجل الاستعداد لأي حالة قوة قاهرة، يجب أن يكون لديك "وسادة أمان"، تصل إلى المبلغ الذي يمكنك العيش فيه في المتوسط ​​لمدة ستة أشهر، دون تقييد نفسك بشكل خاص في أي شيء ودفع الرهن العقاري الخاص بك بانتظام. إذا كنت خائفا من مرض طويل أو أزمة قادمة، فقم بزيادة الوسادة بحيث تستمر لمدة عام تقريبا. فقط لا تبالغ في مدخراتك. إذا كان لديك أموال متبقية بعد نفقاتك الشهرية المعتادة، فامنح نصفها لسداد قرضك العقاري مبكرًا، وادخر النصف. وستشعر براحة أكبر عندما تعلم أنك مؤمن ضد أي حالة غير قياسية أو حالة قاهرة. شراء شقة مع الرهن العقاري في عام 2016قد تكون إحدى هذه الحالات، لأنه في ظل الوضع الاقتصادي الحالي يصعب التنبؤ بأي شيء.

6. بنك مريح

يُنصح باختيار بنك مناسب لك، لأنه سيتعين عليك الاتصال به كل شهر، وكلما قل الوقت والجهد الذي تستغرقه هذه الاتصالات، كان ذلك أفضل. علامات البنك المريح:

موقع ملائم. يجب أن يكون مكتب البنك قريبًا من منزلك. الحد الأقصى هو من العمل. هذا الخيارغير مرغوب فيه، منذ مكان العمل الذي يمكنك معه اكثر اعجاباتغيير بدلا من مكان الإقامة.
ساعات عمل مريحة للبنك.
خدمة لائقة والموظفين المؤهلين.
قائمة الانتظار الإلكترونية. بتعبير أدق، وجودها.
لا تنتظر طويلا في طوابير طويلة كيلومترا.

إذا كانت لديك أموال متاحة لإجراء الدفع مقدمًا لمدة شهرين أو حتى ثلاثة أشهر، فاغتنم هذه الفرصة. كلما قل اتصالك بالبنك، قل الضغط ووقت الفراغ الذي ستجلبه لاحقًا عند شراء شقة برهن عقاري.

7. هدف يستحق

يجب أن تفهم بوضوح سبب حاجتك لهذا الرهن العقاري. هل حقا في حاجة إليها كثيرا؟ شراء شقة في عام 2016 - هل يستحق هذا الخطر خلال الأزمة؟ وإذا كان الأمر كذلك، فبعد إدراك ذلك، يجب أن يصبح من الأسهل عليك تحمل كل الصعوبات المرتبطة بالدفع، لأنه مفتاح النجاح في أي مجال.

حسنًا، هذه كلها القواعد الأساسية، والتي بفضلها سيصبح شراء شقة برهن عقاري عبئًا ممكنًا بالنسبة لك، ولن يجعلك تكره كل شيء وكل شخص من حولك، بل سيجلب لك الفرح والتحفيز لحياتك الشخصية والشخصية. حياة.

مرحباً! للوهلة الأولى، يعتبر الرهن العقاري عملية معقدة إلى حد ما. سنخبرك في هذه التدوينة عن مراحل التقديم على القرض العقاري حتى تكون لديك صورة واضحة عن المعاملة بأكملها. تعليمات خطوة بخطوةسيساعدك شراء شقة برهن عقاري على فهم ما يجب القيام به في كل مرحلة وما تحتاج إلى الاهتمام به بشكل خاص.

لذلك، الرهن العقاري من الصفر. دعونا نبدأ في النظر في هذه المسألة.

في الآونة الأخيرة، المزيد والمزيد من الروس يقررون شراء منزل باستخدام قرض الرهن العقاري. هذا المخططله مميزاته: لا تحتاج إلى اقتراض أموال من العائلة والأصدقاء، يمكنك تسجيل ملكية الشقة على الفور، ويمكنك سداد القرض وفقًا لاحتياجاتك.

على عكس القرض الاستهلاكي، حيث يكون الضمان بمثابة ضمان فرديأو غائب تماما، في الإقراض العقاري، الضمان هو العقار الذي يشتريه عميل البنك. هذا يعني أنه يتم وضع رهن على الشقة (بدون موافقة البنك - سيكون من المستحيل بيع الدائن أو التبرع أو إعادة تسجيل الأمتار المربعة)، ولكن يمكنك العيش فيها وإجراء الإصلاحات وما إلى ذلك. وبمجرد سداد الالتزامات، يتم إزالة العبء.

نظرًا لأنه في معظم الحالات ليس لدى الفرد ما يكفي من الأموال الخاصة، وتتميز قروض الرهن العقاري بمبلغ قرض كبير (من 300000 روبل إلى عدة ملايين)، طويل الأمدالإقراض (حتى 30 سنة).

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يمكنك اختيار نظام سداد الديون: دفعات سنوية أو دفعات متباينة. في الحالة الأولى، تكون المدفوعات دائمًا بنفس الحجم، ويتم توزيع الفائدة على فترة القرض بأكملها. مع الدفعات المتباينة، تنخفض المبالغ: في البداية، تصل الاشتراكات إلى الحد الأقصى، ثم تنخفض تدريجياً، ويتم تحميل الفائدة على الرصيد. ما هو نوع الدفع الأكثر ربحية؟ مع دفعات متباينة، خاصة مع الحد الأقصى للمدة، سيكون مبلغ الدفع الزائد أقل، ولكن يجب أن يكون دخل المقترض (أو الأسرة) أعلى.

يمكنك معرفة المزيد عن تكاليف السكن من منشورنا السابق.

لنبدأ في فهم كيفية إصدار الرهن العقاري خطوة بخطوة.

تعليمات خطوة بخطوة

بشكل عام، يمكننا تسليط الضوء على الرئيسي مراحل صفقة الرهن العقاري:

• البحث عن مُقرض (تحديد المبلغ وشروط إصدار الأموال، الموافقة على الطلب)،
• اختيار خيارات السكن، والموافقة على الطلب في البنك،
• التوقيع على اتفاقية القرض واتفاقية الشراء والبيع،
• تسجيل الصفقة، تسجيل ملكية السكن.

التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري هو أمر مسؤول. إذا لم تكن المعرفة والوقت كافيين لتحليل سوق الإقراض العقاري بشكل مستقل، فيمكنك استخدام الخدمات. خلف قدر معينسيختار أحد المتخصصين الخيار الأكثر ربحية وفقًا لقدراتك ورغباتك.

إذا كانت ميزانيتك محدودة بالفعل، فيجب عليك النظر بشكل مستقل في عروض البنوك واختيار العرض المناسب. من خلال زيارة فروع البنوك أو المواقع الرسمية للشركات، سوف تتعرف على الحالات الحاضره أو حالات التيارالإقراض ويمكنك اختيار تلك المربحة.

استخدم خدمتنا " " للعثور بسرعة على عرض مربح في السوق.

عند محاولة الحصول على رهن عقاري، يكون الإجراء كما يلي:

• اتخاذ قرار بشأن موضوع القرض (شقة في مبنى جديد، في السوق الثانوية، غرفة، حصة، منزل فردي، قطعة أرض، منزل مستقل، وما إلى ذلك)،
• معرفة ما إذا كان البنك لديه عروض خاصة(الأسر الشابة، دعم الدولة، وما إلى ذلك)،
• تحديد قيمة العقار: حساب مبلغ الدفعة الأولى والقرض،
• طلب إلى المكتب تاريخ الائتمانسي آي الخاص بك،
• تحقق مع البنك من متطلبات المقترضين فيما يتعلق الحالة الاجتماعية، الدخل، الخ
• اتخاذ قرار بشأن مدة القرض ونوع المدفوعات اعتمادا على الملاءة المالية.

يجب عليك الإجابة على كل سؤال خطوة بخطوة لتجنب الأخطاء والنفقات غير المتوقعة.

اختيار البرامج الخاصة في البنك

• الرهن العقاري العسكري (تقوم الدولة بتحويل الأموال إلى الحساب الفردي للجندي لتجميع الدفعة الأولى، وعند التقدم بطلب للحصول على قرض، يدفع الدين)،
• قروض الرهن العقاري للعائلات الشابة (أسعار فائدة مخفضة للأزواج الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا)،
• الرهن العقاري مع رأس مال الأمومة (لدعم الأسر التي لديها طفلان أو أكثر)،
• قروض الرهن العقاري لعملاء "الراتب" (يتم تقديم سعر مخفض للعملاء الذين يتلقون الرواتب في حساب مصرفي).

ما الذي يجب عليك الانتباه إليه عند اختيار البنك؟ إذا كنت بحاجة إلى دفع رسوم إضافية:

• عمولة فتح أو فتح حساب جاري (إن وجد)،
• مبلغ التأمين (تأمين المقترض، تأمين الملكية، التأمين العقاري - يعتمد على تعريفات شركة التأمين التي يتعاون معها البنك)،
• تكلفة إعداد تقرير عن القيمة السوقية للعقارات.

التقدم بطلب للحصول على قرض

عندما كنت قد قررت برنامج مصرفيوالتأكد من استيفاء متطلباته، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض بأمان. لشراء شقة بقرض عقاري، يجب عليك تقديم المستندات التالية إلى البنك:

• جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي لجميع المشاركين في المعاملة (المقترض، المقترض المشارك (الزوج)، الضامنين، إن وجد)،
• وثائق عن الحالة الاجتماعية،
• المستندات التي تؤكد الدخل ،
• الشهادات والجداول والوثائق المتعلقة بالالتزامات الحالية (حول دفع النفقة والقروض الحالية وما إلى ذلك).

قد تختلف حزمة المستندات حسب متطلبات البنك. قد تحتاج أيضًا إلى SNILS، وبوليصة تأمين، ومستندات تعليمية، ورخصة قيادة، وما إلى ذلك. عند تقديم المستندات، يتعين عليك ملء نموذج وطلب. يُنصح بالإشارة إلى المعلومات الأكثر دقة وصدقًا - فهذا سيساعد على زيادة فرص الموافقة على الطلب.

بعد مرور 1-5 أيام، سيقوم مسؤول الائتمان بإبلاغ البنك بقرار البنك وإبلاغك بأقصى مبلغ ممكن صرفه والمعدل المعتمد وجدول الدفع.

إذا تمت الموافقة على الطلب (القرار صالح لمدة 2-6 أشهر)، فهذا هو الوقت المناسب لبدء البحث عن شقة مناسبة.

اختيار كائن للحصول على قرض الرهن العقاري

عند شراء العقارات في مبنى قيد الإنشاء، يجب عليك النظر في الخيارات فقط في المنازل المعتمدة من قبل البنك. سيؤدي ذلك إلى تبسيط إجراءات معاملة الرهن العقاري قدر الإمكان وحمايتك من المحتالين. سيتم تحويل الأموال مباشرة إلى الحساب البنكي للمطور أو المقاول، وسينتقل إليك حق المطالبة بالشقة.

المستندات الخاصة بالكائن لتقديمها إلى البنك:

• اتفاقية الشراء والبيع الأولية (اتفاقية النوايا، اتفاقية الاستثمار، إلخ) المبرمة مع المطور،
• المستندات التي تؤكد دفع الدفعة الأولى (إيصال، إيصال الدفع) من المطور.

وبالتالي، فإن حزمة المستندات العقارية ضئيلة، ولكن في نفس الوقت الشراء متر مربعفي السوق الأولية يرتبط بالمخاطر - إفلاس المطور، والمواعيد النهائية الضائعة، وما إلى ذلك.

في حالة شراء شقة في سوق الإسكان الثانوي، تكون حزمة المستندات أوسع بكثير لكل منها حالة محددةربما يختلف. لذلك، تحتاج إلى جمع:

• وثائق الملكية (شهادة تسجيل الدولة لحقوق الملكية، اتفاقية الشراء والبيع (أو التبرع، تقسيم الممتلكات، وما إلى ذلك)،
• نسخ من جوازات سفر البائعين،
• نسخة من الحساب الشخصي،
• جواز السفر الفني والمساحي ،
• مقتطف من سجل الدولة الموحد.

وقد يطلبون أيضًا:

• المستندات التي تؤكد الأهلية القانونية والقانونية للبائعين (شهادات من المستوصفات)،
• شهادات عدم وجود ديون فواتير المياه والكهرباء، ضريبة الأملاك،
• وثائق أخرى.

إذا تم شراء عقار بقطعة أرض، يتم استكمال قائمة الطلب بوثائق حول ملكية الأرض وحدود قطعة الأرض.

بعد الموافقة المبدئية على الطلب، يجب طلب تقرير التقييم السوقي وتوفير وثائق التأمين.

إبرام اتفاقية القرض وإصدار القرض

عندما يتخذ البنك قرارا إيجابيا بشأن طلب الرهن العقاري، تأتي اللحظة الأكثر إثارة وحاسمة - إبرام اتفاقية القرض وإصدار أموال القرض.

حتى الآن، لدى المؤسسات المصرفية خطتان لإصدار القروض: بعد تسجيل الدولةالمعاملات باستخدام صندوق ودائع آمن. في الحالة الأولى، تكون خوارزمية الحساب كما يلي: في يوم إبرام اتفاقيات القرض والضمان، يصادق جميع المشترين والبائعين على اتفاقية شراء وبيع العقارات. وفي نفس اليوم يقوم المقترض بتحويل مبلغ الدفعة الأولى إلى صاحب الشقة نقدا أو عن طريق التحويل إلى حساب البائع، ويتم تحرير إيصال باستلام الأموال.

بعد ذلك، يتم تحويل جميع المستندات إلى هيئة التسجيل وفي غضون 5 أيام عمل يتغير مالك الشقة. للتسوية النهائية، يتم نقل الشهادة موظف بنك، والتي على أساسها يتم إضافة مبلغ أموال الائتمان إلى حساب المقترض ومن ثم تحويله إلى البائع. تأكيد استلام المبلغ والتسوية النهائية هو الاستلام الثاني.

كيف تتم معاملة الرهن العقاري باستخدام صندوق ودائع آمن؟

عند استئجار خلية، يتم إصدار أموال الائتمان في يوم التوقيع على وثائق القرض. يتم وضع مبلغ الدفعة الأولى وأموال القرض في خلية بحضور مسؤول القروض والمقترضين والبائعين ويبقى هناك حتى تسجيل الحالة للمعاملة. بعد تقديم شهادة الشقة للبنك يتم فتح الخلية بنفس التركيبة ويتم تحويل الأموال إلى البائع بإيصال مكتوب.

تسجيل الصفقة

من أجل تنفيذ المعاملة مع سلطة التسجيل (العدالة، Rosreestr، وما إلى ذلك)، تحتاج إلى تقديم طلب إلى البائعين والمشترين يشير إلى البيانات الشخصية. يجب أن يكون الطلب مصحوبًا بوثائق الملكية ونسخ من جوازات السفر وإيصال الدفع واجب الدولة. إذا كانت ملكية البائع ملكية مشتركة، فيجب أيضًا صياغة موافقة الزوج على نقل الملكية من قبل كاتب عدل.

ويتطلب تسجيل المعاملات ذات الأعباء 5 أيام عمل، في حين يتم تسجيل المعاملات العادية لشراء وبيع العقارات في غضون 30 يومًا.

مميزات برامج الرهن العقاري

• شراء العقارات في سوق الإسكان الثانوي

لأن هذا الجزءهو الأكثر طلبًا، وبالتالي فإن فرصة مواجهة المحتالين تكون أكبر - قد تكون الشقة مرهونة، أو تم التنازل عنها بشكل غير قانوني، وما إلى ذلك. إذا كنت تشك في شرعية تصرفات البائعين، نوصي بالحصول على تأمين على الملكية - فهذا سيحميك من فقدان حقك المنزل إذا تم إعلان أن المعاملة غير صالحة.

بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يفي السكن النهائي بمتطلبات البنك. على سبيل المثال، لن يكون من الممكن شراء شقة في الطابق الأول مع شرفة متصلة بالأرض - من الصعب جدًا تقنين عملية إعادة التطوير هذه. وينطبق الشيء نفسه على عمليات إعادة التطوير الأخرى - إزاحة البقع الرطبة، وهدم الهياكل الحاملة، وما إلى ذلك. ونتيجة لذلك، لن يفوت البنك طلب القرض هذا.

هناك متطلبات أخرى لموضوع الضمان (لكل بنك متطلباته الخاصة): ألا يكون السكن متهالكًا، أو في حالة سيئة، أو أرضيات خشبية (في المباني متعددة الطوابق)، أو أن تكون المسافة من المدينة أكثر أكثر من 30-50 كم، الخ.

• شراء العقارات في مبنى جديد

من المؤكد أن شراء عقار في منزل قيد الإنشاء ينطوي على مخاطر، حيث غالبًا ما يصبح المقترض هو مالك الأمتار المربعة حتى قبل بنائها. وهذا يعد بإمكانية بناء الجدران والأسقف والأرضيات ذات الجودة الرديئة وكذلك إصلاح سيءوالتشطيب.

بالإضافة إلى ذلك، كما ذكر أعلاه، هناك خطر إفلاس المطور، الأمر الذي سيؤدي إلى حقيقة أن المنازل لن يتم بناؤها على الإطلاق. ولحماية نفسها من الممتلكات غير السائلة، تطلب البنوك ضمانا 1-2 فرادى.

ومن الجدير بالذكر أيضًا أن المقترض لديه الحق في المطالبة طوال فترة البناء بأكملها؛ ولا يكتسب حقوق الملكية إلا بعد تشغيل المنزل والاعتراف به على أنه سكني.

• شراء حصة، غرفة

لا يمكن شراء حصة أو غرفة منفصلة في شقة بمساعدة قرض الرهن العقاري إلا إذا كان العقار بأكمله، بعد إصدار القرض، ملكًا للمقترض (وبعبارة أخرى، يجب أن يكون هناك استرداد للحصة الأخيرة ). لقد وصفنا بالفعل كيفية إصدار الرهن العقاري للغرفة والمشاركة.

• شراء منزل وأرض

يعتبر المنزل الفردي الموجود على قطعة أرض أو منزل مستقل مساكن أقل سيولة، لذا فإن البنوك مترددة في إصدار القروض - معدل هذا النوع من الإقراض أعلى. تمت مناقشة هذا في مقال منفصل.

نأمل ألا يكون لديك أي أسئلة متبقية. إذا كان هناك أي، يرجى سؤالهم في التعليقات. سنكون ممتنين لتقييمك الإيجابي للمقال وإعادة نشره على الشبكات الاجتماعية.